Pentru a face din cardul de credit, produs bancar cu dobândă ridicată, un instrument de creditare atractiv, băncile folosesc tehnici inteligente de marketing, care le permit să câştige rapid atenţia clienţilor. Dobânda anuală efectivă plătită de posesorii de carduri de credit variază între 14% şi 44%, în funcţie de politica fiecărei bănci. La fel şi taxa de administrare, care poate ajunge la 50 de lei. 

Clienţii băncilor din România au datorii de peste 1,5 miliarde de euro prin carduri de credit şi descoperiri de cont, iar 3,5 milioane de astfel de împrumuturi se află în derulare în prezent. Maximul istoric atins în 2014 este de mai bine de trei ori mai mare faţă de 2008, când doar un milion de cetăţeni auziseră de overdraft şi card de credit. Profitând de criză şi folosind tehnici deştepte de marketing, băncile i-au sedus să cumpere produsele cu cel mai mic grad de risc şi cele mari dobânzi din piaţă.

1,4 milioane este numărul cardurilor de credit emise de instituţii bancare, restul până la 2,34 milioane fiind reprezentat de cele emise de instituţii financiare nonbancare (IFN-uri), care ataşează carduri pentru creditele de consum achizitionate în magazine.

Lista instrumentelelor de marketing folosite de bănci pentru a vinde cardul de credit:

1. Perioada de graţie

Perioada de graţie este durata în care clientul poate folosi banii bancii fără să platească dobândă şi se acordă, de regulă, pentru tranzacţiile la comercianţi. În plus, valorea cumpărăturilor efectuate la comercianţi trebuie rambursată integral până la finele perioadei de graţie. Durata acesteia variază la instituţiile de credit de pe piaţa românească între 30 şi 55 de zile, potrivit conso.ro. De exemplu, un utilizator de card de credit cu o limită de 1.500 de lei beneficiază de o perioadă de graţie de maximum 50 de zile. El a efectuat două cumpărături la comercianţi în luna ianuarie, în valoare de 550 de lei fiecare. Dacă deţinătorul de card rambursează cei 1.100 de lei până în data de 20 februarie (ultima zi de plată), atunci nu datorează băncii nici un fel de dobândă. În cazul depăşirii termenului maxim de rambursare, băncile vor calcula dobânzi (care pot fi şi duble faţă de dobânda standard) sau comisioane penalizatoare la valoarea sumelor utilizate, până la data rambursării datoriei.

2. Ratele fără dobândă

Cei mai mari retaileri din România permit achiziţia de produse în două sau mai multe rate, iar achiziţia se poate face în câteva secunde. Deşi nu există cifre oficiale, numărul plăţilor făcute cu cardul de credit la cumpărături este în cotinuă creştere.

3. Cardul cobranded

Pe piaţa locală, în ianuarie 2014, Wizz Air şi Bancpost au lansat un card de credit similar cu dobândă de 31% pe an, cu scopul de a vinde 10.000 de carduri. Dobânda anuală efectivă pentru un card de credit Wizz MasterCard World este de 31,45% pe an, pentru o valoare totală a creditului de 5.367 lei, calculat pe o perioadă de un an, considerând dobânda variabilă pentru cumpărături de 26% pe an, comision de emitere de zero lei şi comision de administrare anual de 45 lei. Cardul este conceput pentru a acumula puncte de loialitate ce pot fi folosite ulterior la cumpărarea de bilete sau alte servicii pe wizzair.com şi este al doilea serviciu de acest fel din România, după ce anterior Wizz Air a testat piaţa cu un produs similar în parteneriat cu BCR.

Apoi, în decembrie 2014, Banca Transilvania, a treia bancă locală după active, a lansat un card de credit în parteneriat cu TAROM, Air France KLM şi FlyingBlue, cu dobândă de 24% pe an, prin care clienţii pot acumula mile la cumpărături pentru a achiziţiona ulterior bilete de avion. Emiterea cardului de credit costă 50 sau 200 de lei, în funcţie de opţiunea clientului, Classic sau Premium, iar DAE (dobânda anuală efectivă) percepută de Banca Transilvania este de 24% pe an, după o perioadă de 55 de zile în care nu se percep dobânzi. Clienţii care optează pentru cardul Premium primesc două mile la fiecare patru lei cheltuiţi, astfel că pentru a câştiga un zbor între Bucureşti şi Cluj Napoca trebuie să cumpere cu cardul respectiv de 20.000 de lei (4.500 de euro), iar pentru a zbura gratuit între Bucureşti şi New York trebuie să plătească cu cardul produse şi servicii în valoare de 100.000 de lei (22.500 de euro).

Alăturarea a două branduri este folosită şi în cazul cardurilor de credit Cetelem, existând parteneriate între companie şi Flanco, Domo, Auchan, Opel, Praktiker şi Dedeman. Pe piaţă este disponibil şi cardul Miles&More Gold, un card de credit emis de UniCredit Ţiriac Bank în parteneriat cu Lufthansa şi membrii Star Alliance, care permite deţinătorului de card să acumuleze mile pentru fiecare tranzacţie efectuată la comercianţi. Acestea pot fi transformate ulterior în zboruri, călătorii sau produse de la parteneri.