Principiul pensiilor facultative e simplu: pe perioada vietii active, contributorii economisesc benevol o suma de bani pentru a-si asigura o pensie suplimentara la batranete. Ce se intampla insa in cazul in care, spre exemplu, contributiile sunt intrerupte la un moment dat sau contributorul decedeaza?

Cu o contributie anuala de 200 de euro realizata timp de 35 de ani, un salariat poate obtine o pensie facultativa de circa 135 de euro pe luna, esalonata pe o perioada de pensionare de 15 ani, calculau de curand specialistii de la Raiffeisen Asset Management (RAM). Calculele sunt estimative, iau in considerare un randament mediu anual de 5% si nu reprezinta o garantie ca acesta va fi nivelul pensiei - insa ofera o imagine orientativa a ceea ce poate oferi sistemul privat de pensii. Regulile Comisiei de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private Private (CSSPP) nu permit administratorilor sa promita sau sa garanteze o anumita pensie, insa estimari se pot face. Spre exemplu, potrivit web site-ului pensii.allianztiriac.ro, un participant in varsta de 30 de ani care contribuie la sistem timp de 30 de ani cu o suma lunara de 50 de lei poate acumula in contul sau intre 35.506 lei (scenariul pesimist) si 60.151 lei (scenariul optimist) in cazul in care economiseste intr-un fond cu risc moderat. Suma care, impartita pe o perioada de 15 ani de plati, ar echivala cu o pensie facultativa intre un minim de 197 de lei pe luna (in scenariul pesimist) si 334 lei pe luna (in scenariul optimist). Pastrand aceleasi premise, dar economisind intr-un fond mai riscant, suma acumulata poate fi intre 46.010 lei (pesimist) si 170.013 lei (scenariul pesimist). Pe site-ul Aviva, un instrument de calcul similar arata ca pentru a avea o pensie suplimentara de 150 de lei pe luna (1.800 de lei pe an), o femeie cu varsta actuala de 30 de ani ar trebui sa contribuie timp de 30 de ani cu o suma lunara de 71 de lei.

Legea pensiilor facultative le permite sa participe la sistem tuturor persoanelor ce obtin venituri de natura salariala; altfel spus, la un fond facultativ pot contribui angajatii companiilor private, functionarii publici, persoanele autorizate sa desfasoare o activitate independenta, dar si cele care realizeaza venituri din activitati profesionale sau agricole. Prin lege, contributia la un fond de pensii facultativ este fixata la maxim 15% din venitul salarial brut lunar. In limita a 200 euro/an contributiile sunt deductibile fiscal si, optional, angajatorul poate contribui si el in contul salariatilor. Limita de deductibilitate pentru angajator este tot de 200 de euro. Pana in prezent, contributia minima lunara stabilita de fondurile existente se situeaza intre 35 si 60 de lei. Participarea la un fond de pensii facultative nu afecteaza in niciun fel pensia publica (spre deosebire de pensiile obligatorii administrate privat spre care se va redistribui din sistemul public o anumita suma), ci vine doar in completarea acesteia.

Contributiile se vireaza de catre angajatorul participantului, in numele acestuia, pe baza informatiilor din actul de aderare; in cazul in care angajatorul este cel care vireaza banii, participantul "scapa" de orice grija. Daca insa virarea contributiei se face individual (cum este cazul contributorilor care nu sunt angajati permanent la o companie, ci desfasoara o activitate independenta), participantul primeste de la administrator un set de documente pretiparite pe baza carora face transferurile lunare.

Valoarea contributiei se poate modifica oricand, cu conditia ca limitele minime impuse de administratori si cea maxima impusa de lege sa fie respectate. In cazul in care, la un moment dat, participantul nu mai poate plati contributia, aceasta poate fi suspendata si reluata ulterior, in orice moment. Chiar daca inceteaza plata contributiei, participantul isi pastreaza in continuare drepturile, urmand ca la implinirea varstei legale sa beneficieze de o pensie facultativa.

Dreptul de a incasa pensia facultativa apare, conform legii, doar la varsta de pensionare, stabilita la minim 60 de ani. Pentru a primi o pensie suplimentara, un contributor trebuie insa sa cotizeze la fond timp de cel putin 90 de luni, nu neaparat consecutiv, iar activul sau personal sa fie cel putin egal cu o suma necesara obtinerii pensiei facultative minime (suma ce va fi stabilita de catre CSSPP).

Ce se intampla insa daca nu au fost platite cele 90 de contributii sau activul personal nu este egal cu suma impusa de CSSPP? Banii nu se pierd, ci participantul primeste suma existenta in contul sau; plata se poate face in doua variante, la alegerea participantului: fie ca plata unica, fie sub forma de plati esalonate in rate pe o perioada de maxim 5 ani. Nici in caz de invaliditate sau de deces al contributorului banii nu se pierd; in cazul in care participantul beneficiaza de pensie de invaliditate pentru afectiuni ce nu ii mai permit reluarea activitatii, procedura este similara celei descrise anterior. In cazul in care are loc decesul participantului inainte de deschiderea dreptului la pensie, suma din cont se plateste mostenitorilor.