Investiţii regulate pentru situaţii de criză
Încă departe de potenţialul pieţei locale, asigurările de sănătate sunt plase de siguranţă în situaţiile de criză ce pot apărea pe neprevăzute, acoperind lipsa fondurilor necesare unui tratament costisitor. Iar investiţia zilnică necesară în acestea este egală cu preţul unei cafele, după cum observă Cristina Netea, Head of Value Proposition and Health Business la NN România.
În acest moment, asigurările de sănătate nu sunt cele mai cunoscute tipuri de asigurări în România, însă potenţialul de creştere al pieţei este unul foarte mare”, a spus Cristina Netea, Head of Value Proposition and Health Business, NN România, în cadrul emisiunii BM Medical City News. Potrivit ei, în acest moment România este printre ultimele ţări din Europa în ceea ce priveşte deficitul de protecţie, noţiune care se referă la suma de bani de are nevoie o familie, cât trebuie să economisească pentru situaţiile în care se întâmplă un eveniment care poate să îi destabilizeze bugetul: un accident, o îmbolnăvire, decesul unei persoane apropiate şi aşa mai departe. „Şi asta se vede an de an în evoluţia pieţei asigurărilor, care creşte destul de mult. De exemplu, anul trecut am înregistrat o creştere de 10% faţă de 2020, iar creşterea a continuat şi anul acesta. În primul trimestru al anului curent am avut 28% în plus faţă de primul trimestru al anului trecut.”
În ciuda faptului că asigurările de sănătate nu sunt încă atât de populare, spune că relevanţa lor a crescut şi creşte de la an la an. „Am văzut acest lucru şi în contextul pandemic. Interesul românilor faţă de asigurările de sănătate a crescut foarte mult.” Oferă drept exemplu un studiu realizat anul acesta de către cei de la UNSAR, care arată că 4 din 10 români sunt mai interesaţi să cumpere o asigurare de sănătate. „Bineînţeles, odată cu interesul faţă de asigurări au crescut şi aşteptările pe care consumatorul le are acum. Pentru că este dispus să plătească mai mult pentru produse mai complexe, cu acoperiri mai mari, aşteaptă să primească în schimb beneficii tangibile, să aibă un acces facil la serviciile medicale, să folosească uşor produsul de asigurare integrat, să interacţioneze uşor cu compania.” Cumva, adaugă ea, asta vine şi în contextul digitalizării accelerate care a avut loc în ultima perioadă şi a cuprins şi segmentul de asigurări.
Cristina Netea subliniază faptul că o asigurare de sănătate intervine atunci când poate apărea o problemă mai serioasă, care presupune nişte costuri medicale mari şi care poate destabiliza bugetul familiei. „Aici, cum ziceam, vorbim despre un accident, de o îmbolnăvire, de situaţii în care costurile pot fi mari şi e foarte greu să le acoperim.” Ea susţine că asigurarea de sănătate NN acoperă costurile cu investigaţiile medicale, costurile cu spitalizarea şi intervenţiile chirurgicale, oferind acces clienţilor companiei în peste 275 de clinici şi spitale private din România sau din afara ţării. „Pentru tratament, clientul nu e nevoit să scoată bani din buzunar, NN plătind direct către spitale şi către clinici.
De asemenea, oferim şi posibilitatea clientului să meargă, dacă doreşte, în afara reţelei sau chiar în spitalele de stat şi vom despăgubi o parte din cheltuielile medicale pe care trebuie să le plătească. Clientul se poate concentra pe tratament, pe însănătoşire. Noi ne ocupăm de costurile medicale.” În timp ce asigurarea principală acoperă spitalizarea şi intervenţia chirurgicală, ea spune că anul trecut compania a lansat o acoperire suplimentară care poate fi ataşată asigurărilor de sănătate, aceasta acoperind afecţiunile oncologice, arsurile grave şi transplantul de organe. „Beneficiul principal al acestei asigurări este că, în momentul în care clientul are un diagnostic, primeşte o sumă foarte mare de bani în maximum 48 de ore de la diagnostic şi se poate concentra mai departe pe tratament, să găsească clinica şi doctorul unde să se poată trata.”
Un serviciu accesibil la scară largă
Potrivit Cristinei Netea, dacă în urmă cu câţiva ani asigurările de sănătate erau percepute drept un serviciu premium la care au acces doar clienţii care câştigă foarte mulţi bani, „realitatea ne-a arătat că nu este chiar aşa. În realitate, costă în medie 5 lei pe zi. Cu echivalentul costului unei cafele poţi să ai o asigurare care să te acopere în cazul unui eveniment mai puţin plăcut”. Într-adevăr, adaugă ea, preţul asigurării poate fi diferit în funcţie de vârsta clientului, în funcţie de nivelul de acoperire pe care îl alege el, dar şi de starea de sănătate. Ea subliniază că e bine să ne facem asigurări de sănătate cât suntem tineri, cât încă nu avem probleme, pentru că vom plăti un preţ mai mic, care nu se schimbă dacă ne îmbolnăvim. „Noi nu penalizăm clienţii dacă au o afecţiune care presupune intervenţie chirurgicală, spitalizare, costul asigurării rămânând constant, fără fluctuaţii mari, iar atâta vreme cât clientul plăteşte poate să ţină asigurarea pentru toată viaţa. Nu avem o limită de vârstă la care încheie o asigurare.”
Astfel, şi foarte mulţi copii sunt asiguraţi împreună cu părinţii pe poliţă. Cristina Netea spune că nici în condiţiile actuale, în care preţurile au crescut, asigurarea nu ar trebui ignorată, în condiţiile în care poate acoperi o sumă de până la 200.000 de lei pentru o asigurare principală şi încă 500.000 de lei pentru clauza de cancer, arsuri şi transplant. „Eu zic că este un beneficiu clar pentru client dacă stăm să comparăm preţul versus beneficiul pe care îl primeşte. Pot să vă dau şi un exemplu: dacă ne uităm la cât plătim noi în fiecare an în fiecare an pe intervenţii chirurgicale, media este undeva la 15.000 de lei per client.” Media spune că este cumva dată de foarte multe cazuri de spitalizare, care la rândul său poate să coste până la 6.000 de lei într-un spital privat, dar şi de intervenţii mai complicate, suma cea mai mare acoperită până acum de NN fiind o intervenţie chirurgicală cu un robot DaVinci, de aproape 100.000 de lei. „Important este ca fiecare să se gândească, dacă ar fi confruntat cu o astfel de situaţie, ce ar face şi de unde ar reuşi să obţină aceşti bani. Pentru că vedem cu toţii şi pe Facebook, în media, tot felul de cazuri, de situaţii ale unor oameni care au nevoie de un tratament costisitor, să meargă în străinătate, şi de multe ori ce fac? Apelează la rude, la prieteni, apelează la bunăvoinţa celorlalţi pentru a putea să strângă bani şi să aibă acces la un tratament de calitate.” Exact aici, subliniază ea, intervine o asigurare de sănătate. „Practic este o plasă de siguranţă financiară pentru client, lăsându-l să se concentreze pe tratament şi pe însănătoşire mai degrabă decât să îşi facă griji de unde poate lua banii şi dacă o să-i strângă în timp util ca să se poată duce să se trateze.” În plus, ea spune că trebuie ţinut cont şi de faptul că un diagnostic grav vine „la pachet” şi cu o povară psihologică.
Asigurarea NN acoperă peste 90% din cele mai frecvente afecţiuni care pot apărea, notează Cristina Netea. De exemplu, pe zona de adulţi, cele mai frecvente costuri sunt cele pentru naşteri, pentru afecţiuni din sfera ORL – deviaţii de sept, afecţiuni ale genunchiului, afecţiuni specifice femeilor – dar şi pe zona de copii – afecţiuni din sfera virală, gastro-intestinală, afecţiuni respiratorii, ORL, amigdalită, polipi nazali, „afecţiuni care sunt destul de întâlnite, sunt boli ale copilăriei”, dar şi afecţiuni mai grave, cum sunt cele din zona oncologică, prin clauza dedicată. „Ştim cu toţii că atunci când intră în colectivitate, copiii sunt mult mai predispuşi la îmbolnăvire. Lucrurile astea se întâmplă destul de des din ceea ce vedem şi din ceea ce despăgubim, şi atunci asigurarea vine să susţină cheltuielile cu spitalizarea, dar şi cu tratamentul, atât pentru copil cât şi pentru părinte, deoarece cazarea părintelui este suportată tot de asigurare.”
Perspectivă nouă pentru abonaţi
Recent, NN a hotărât să includă în pachetul de asigurare şi servicii de Second Opinion, alegând drept partener primul oraş medical din România, Enayati Medical City. „Din 2016, de când am lansat acest produs, el a fost permanent îmbunătăţit. An de an venim cu lucruri noi pe care le oferim clienţilor, aşa cum s-a întâmplat şi anul acesta, când am inclus în asigurare două servicii noi.” În timp ce primul serviciu este destinat situaţiilor uşoare şi a fost lansat în parteneriat cu unul dintre principalii provideri de servicii medicale din România, cel de-al doilea – Second Opinion, dezvoltat împreună cu Enayati Medical City, se adresează clienţilor cu boli grave, din sfera oncologică, neurologice, cardiovasculare, inclusiv zona de imagistică şi anatomopatologii.
Unul dintre motivele pentru care a fost lansat acest produs este nevoia de ghidare. „Când sunt confruntaţi cu un diagnostic grav clienţii nu ştiu ce să facă. Nu ştiu cu cine să vorbească, în ce direcţie să o apuce. De multe ori apelează la familie, la prieteni care au mai trecut prin situaţii de genul ăsta şi încearcă să găsească o soluţie. De multe ori ajung să meargă pe la doi, trei, chiar patru medici până găsesc un diagnostic clar şi o direcţie de tratament. Şi asta înseamnă în primul rând un impact în buget, pentru că lucrurile astea nu sunt deloc ieftine. Şi în al doilea rând înseamnă timp pierdut pe care ar fi putut să îl folosească pentru tratament şi recuperare.” Serviciul de Second Opinion oferit este inclus în asigurare. „Clientul nu plăteşte separat. Este inclus într-un pachet pe care îl oferim tuturor clienţilor noştri pentru că, aşa cum spuneam, această ghidare este foarte importantă. E partea care ne lipsea din produsul de asigurare şi vrem să oferim tuturor clienţilor acces la ea. Când are nevoie intră în contact cu noi şi de acolo porneşte toată călătoria de care v-am povestit.” Beneficiul principal al serviciului, notează ea, este că în momentul în care se confruntă cu o problemă gravă, clientului i se alocă un navigator medical, „un doctor care vorbeşte pe aceeaşi limbă, care încearcă să-i înţeleagă situaţia, se uită pe dosarul lui medical, vede dacă e complet, dacă lipseşte vreun document, astfel încât clientul să poată să meargă să facă investigaţii suplimentare. Împreună stabilesc care este pasul următor, cel mai bun pentru pentru client”. Aici clientul spune că poate opta să primească o a doua opinie medicală în România sau în străinătate, de la cei peste 500 de medici din Europa, Israel sau chiar America, şi în urma acestei opinii nu i se confirmă doar diagnosticul, ci primeşte şi recomandări pentru tratament, recomandări pentru stil de viaţă şi chiar recomandări de centre medicale unde ar putea să meargă să îşi trateze boala respectivă.
O a doua opţiune ar fi ca dosarul lui să fie transmis către o comisie multidisciplinară care să se uite din toate punctele de vedere pe cazul respectiv şi să decidă împreună care este diagnosticul şi care este tratamentul cel mai potrivit, un tratament personalizat pentru clientul respectiv. Acest produs, adaugă ea, a fost creat „gândindu-ne care sunt situaţiile şi care sunt afecţiunile în care în mod normal oamenii au nevoie de un astfel de ghidaj”. Astfel, el nu acoperă toate afecţiunile, „pentru că cele standard pot fi tratate şi se tratează de obicei cu medicul curant”. Serviciul se adresează aşadar cazurilor complicate în primul rând, în care oamenii simt nevoia să ştie că diagnosticul pe care l-au primit este unul corect şi să ştie ce tratament este cel mai potrivit, care sunt centrele medicale unde ar putea să obţină acest tratament astfel încât să se asigure că au cele mai mari şanse de recuperare. Serviciul de second opinion are inclusă o perspectivă a tuturor medicilor, având acces şi la medici primari sau profesori doctori şi nu numai, atât din România cât şi din străinătate, fiind ales „unul dintre cei mai buni specialişti pe domeniul respectiv”.
În încheiere, vorbind de nevoia de educare a românilor cu privire la folosirea asigurărilor de sănătate, Cristina Netea spune că este datoria asigurătorilor să promoveze din ce în ce mai mult beneficiile pe care le oferă clienţilor, astfel încât să devină nişte beneficii de care să ştie şi să fie primele la care se gândesc în momentul când au o astfel de o problemă, „să nu mai stea să caute în cercul de prieteni, rude sau pe internet. Adică să le fie mult mai cunoscută noţiunea şi să le acceseze natural, să ajungă la ele natural, nu prin prin alte terţe părţi”. Legat de rata anuală de creştere a numărului de asiguraţi, Cristina Netea preconizează, la nivelul companiei pe care o reprezintă, o evoluţie în rând cu piaţa, de 10-20%.
