♦ Sorin Mititelu, vicepreşedinte ASF, responsabil de zona asigurărilor  a explicat recent într-un interviu pentru ZF că franşiza, plata în rate şi răscumpărarea sunt opţionale pentru consumator şi în acelaşi timp contribuie la menţinerea unui preţ al poliţei mic pentru asigurat ♦ În legătură cu aceste propuneri, care deja se află pe masa Parlamentului, asigurătorii au venit cu câteva nemulţumiri privind forma în care vor intra în vigoare, implicaţiile ulterioare şi faptul că pachetul de măsuri ar trebui să fie adecvat.

Răscumpărarea, posi­bili­tatea de a plăti poliţa RCA în rate şi franşiza, câteva din principalele modificări propuse de ASF care se află acum în Parlament, deşi vor fi opţionale pentru asiguraţi sunt criticate de asigurători. Ce în­seamnă de fapt toate aceste schim­bări şi la ce ar trebui să se aştepte şoferii?

Răscumpărarea, care este şi acum prezentă, dar nu este folosită, va deveni o clauză facultativă pe care şoferii o vor putea achiziţiona pentru a-şi menţine valoarea reducerii aplicate primei de asigurare pe baza sistemului bonus-malus, fără a modifica istoricul de daune înregistrat şi fără a interveni asupra clasei de bonus-malus în care acesta se încadrează, conform modificării ASF adusă Legii RCA. Deşi această posibilitate poate să pară ca un colac de salvare şi pentru unii şoferi chiar va fi, pentru asigurători va însemna pagubă.

„Dacă doar şoferii care achiziţionează această clauză vor beneficia de efectul pe care o produce, atunci toţi cei care ştiu că produc accidente vor rămâne la acelaşi nivel al primei de asigurare, chiar dacă teoretic istoricul de daună nu se modifică“, susţin surse din piaţa asigurărilor.

În ceea ce priveşte posibilitatea de a plăti poliţa RCA în rate, perioada asigurată va fi limitată doar la 3 luni, 6 luni sau 12 luni. Dacă până acum se putea lua o poliţă pentru o lună, odată cu posibilitatea de plată în rate nu se va mai putea face acest lucru. „Având în vedere introducerea posibilităţii plăţii în rate a contractelor pe 12 luni, perioada pentru care acestea se pot încheia se modifică la 3, 6 sau 12 luni“, se arată în motivarea modificărilor legii.

Una dintre îngrijorările din piaţa asigurărilor privind această modificare este cea în care asiguratul poate să nu mai plătească ultima lună din rata primei de asigurare, iar fereastra pentru rezilierea contractului de către asigurător este de cel puţin 30 de zile de neplată.

„Dacă o poliţă RCA are o prima de 950 de lei, cât este media la persoane fizice în ultimul raport al ASF, dacă va alege să plătească în 12 rate, va avea o rată de 80 de lei pe lună“.

„Cum asigurătorul poate rezilia poliţa RCA doar dupa 30 de zile de neplată, mulţi şoferi ar putea să nu mai achite ultimele rate“, au explicat specialişti din piaţă.

În cazul franşizei, aceasta va fi „suma fixă stabilită prin contractul RCA, ofertată obligatoriu de către asigurătorii RCA la solicitarea asiguratului, a cărei limită se stabileşte de asigurătorul RCA în baza capacităţii de plată a asiguratului şi care se achită asigurătorului de către acesta în cazul unui eveniment asigurat pentru care s-a plătit o despăgubire; în cazul unui eveniment obligaţia de plată a franşizei nu poate depăşi valoarea despăgubirii achitate de către asigurătorul RCA, chiar dacă franşiza stabilită prin contract este mai mare decât această valoare; asigurătorul RCA va emite oferte atât cu franşiză, cât şi fără“, conform modificărilor legii.

Sorin Mititelu, vicepreşedinte al ASF, responsabil de zona asigurărilor a explicat într-un interviu pentru ZF că urmează atât modificări ale Legii RCA prin care se vor introduce aceste instrumente şi se vor modifica aspecte care ţin de clasa bonus-malus.

Pe de altă parte, odată cu apariţia acestor modificări, reprezentanţi ai UNSAR şi BAAR au transmis un punct de vedere prin care au explicat diversele modalitaţi prin care aceste modificări pot influenţa negativ piaţa RCA şi în acelaşi timp au semnalat propuneri care nu au fost luate în calcul pentru a fi introduse în modificările Legii RCA.

Ce a spus Sorin Mititelu, vicepreşedinte ASF, responsabil de zona asigurărilor într-un interviu pentru ZF despre modificările Legii RCA:

♦ Franşiza, pe modelul CASCO. Este opţional. Şi plata în rate şi franşiza şi răscumpărarea efectului negativ al trecerii dintr-o clasă inferioară de bonus-malus, toate acestea sunt opţionale pentru consumator. În ceea ce priveşte plata în rate este opţională pentru asigurat, dar obligatorie pentru asigurător, în ceea ce priveşte franşiza este opţională pentru asigurat, obligatorie pentru asigurător, dar nivelul franşizei este stabilit de asigurător pe baza analizei capacităţii de plată, iar răscumpărarea este opţională pentru amble părţi. Dacă ai un eveniment şi la reînnoire vei intra într-o altă clasă de bonus-malus inferioară, impactul acela financiar ţi-l poţi compensa cu un benficiu pe care să ţi-l obţii din acest mecanism de răscumpărare. Practic este o caracteristică suplimentară a produsului. Este introdus mai degrabă pentru a fi avut în vedere într-o fază ulterioară, când datele vor fi mai aşezate.

♦ Obiectivul principal al bonus-malus este să genereze un rezultat financiar care să nu afecteze semnificativ prima de risc ce este luată în calcul pentru tariful standard. Când se calculează tariful pentru un client sau un segment, tariful standard, ai o parte care este legată clar de risc în funcţie de evenimente, severitate şi aşa mai departe. Ai astfel un element de bază la care se adaugă costurile de operare, de distribuţie şi o marjă rezonabilă la care se adaugă şi rezultatul sistemului bonus-malus. Pentru asigurător este un joc cu sumă nulă pentru că el vede impactul sistemului bonus-malus pe portofoliul lui de clienţi, calculează impactul şi îl adaugă la primă. Practic, tariful incorporează rezultatul schemei bonus-malus pe toţi, absolut pe toţi. Este normal să ai un mecanism de bonus-malus, este normal să ai un impact, poate şi un rezultat final agregat şi negativ, astfel că este nevoie să faci o încărcare a primei de risc, dar problema apare atunci când încărcarea este exagerată. Practic cifrele actuale ne arată că încărcarea primei de risc cu rezultatul financiar al schemei bonus-malus la autoturisme este undeva la 36%, iar la autovehiculele de transport marfă undeva la 17%. Cu această încărcare scumpesc nejustificat poliţele pentru unii.

Ce au transmis public UNSAR şi BAAR despre aceste modificări:

♦ Propunerea de introducere a unor preţuri de referinţă medii practicate pe piaţă pentru reparaţii şi, respectiv, închiriere de vehicule, cu titlu informativ, neobligatoriu, nu se găseşte în lista modificărilor Legii RCA. O astfel de măsură ar fi similară cu tarifele de primă de referinţă care există la asigurarea RCA.

♦ Sub pretextul îmbunătăţirii siguranţei rutiere, în loc să se trateze problema de fond, respectiv frecvenţa foarte mare a accidentelor, este încălcat multor şoferi români victime ale accidentelor rutiere dreptul de proprietate ocrotit prin Constituţie asupra vehiculelor deţinute, fiindu-le îngrădită posibilitatea de a primi despăgubirile sub formă bănească pentru avariile suferite la aceste vehicule. În plus, se porneşte de la prezumţia greşită că toţi cei care azi doresc să beneficieze de plata în avans îşi repară vehiculele în service-uri neautorizate.

♦ Încălcarea dreptului de proprietate se manifestă prin faptul că se limitează dreptul proprietarului unui vehicul avariat de a hotărî cu privire la soarta acestuia, mai ales că în viaţa reală se întâlnesc cele mai diverse cazuri în care victimele accidentelor aleg să nu iniţieze reparaţii ale vehiculului afectat, din motive personale. Să nu uităm că există situaţii urgente în care păgubiţii au nevoie imediată de compensaţii financiare pentru a acoperi diverse situaţii şi cheltuieli. Aceste nevoi subliniază importanţa flexibilităţii şi a accesului la compensaţii adecvate care să acopere o gamă largă de nevoi şi circumstanţe personale, depăşind simpla reparaţie a vehiculului.

♦ Dacă noile propuneri legislative vor deveni text de lege, o parte din păgubiţii RCA ar trebui să facă obligatoriu dovada că şi-au reparat maşina fără să mai aibă dreptul de a primi, în caz contrar, despăgubirea sub formă bănească. Această obligaţie nu mai este însă valabilă şi pentru cel vinovat, cel care produce un accident sau în cazul în care maşina este reparată în baza unei poliţe CASCO sau din alte motive.

♦ O altă propunere are în vedere modificarea principiului de aplicare a  „răscumpărării”. O asemenea clauză îi va favoriza în primul rând pe şoferii care produc daune, anulând parţial beneficiile schimbării sistemului bonus-malus propus prin proiectul de lege. 

♦ O altă prevedere cu risc este introducerea obligativităţii ca asigurătorii să ofere vânzarea poliţelor RCA în rate, inclusiv în rate lunare – aşa cum apare expres menţionat în proiectul de modificare a legii.

♦ Noua Directivă privind asigurările auto oferă posibilitatea statelor membre de a introduce în legislaţia internă o astfel de posibilitate. Cu toate acestea, posibilitatea de a solicita, nemotivat, suspendări multiple ale poliţei de asigurare va crea condiţii propice pentru comportamente abuzive, favorizându-se, astfel, eludarea obligaţiei de asigurare prin această potenţială prevedere. Prin urmare şi această măsură care se regăseşte în proiectul de lege poate conduce la o scădere a gradului de cuprindere în asigurare, inducând un element de risc atât pentru asiguraţii oneşti, cât, mai ales, pentru terţii păgubiţi – principalele persoane care ar trebui să se bucure de protecţie în cazul unor accidente de vehicule. Şi în acest caz, consecinţa ar putea fi creşterea presiunii asupra FNP, fond alimentat din primele de asigurare plătite de asiguraţii RCA de bună-credinţă.

♦ Considerăm necesară implementarea unui pachet adecvat de măsuri legislative care să descurajeze eludarea obligaţiei de asigurare şi care să prevină conducerea vehiculelor neasigurate prin înăsprirea sancţiunilor contravenţionale pentru neasiguraţi şi schimbarea corespunzătoare a sistemului bonus-malus care să încurajeze comportamentele responsabile pe drumurile publice.

Câteva din modificările Legii RCA care sunt în Parlament:

♦ Sistemul bonus-malus – se modifică pentru a permite ca ASF să ia în considerare, pe lângă istoricul de daune, şi alte crierii aplicabile în cadrul sistemului de bonus-malus. Se vor putea penalize suplimentar daunele din care au rezultat vătămări corporale sau decese şi se vor putea penalize situaţiile în care potenţialul asigurat comunică informaţii inexacte sau cu reticenţă făcută cu rea credinţă la momentul încheierii contractului RCA pentru a obţine o primă mai mică.

♦ Franşiza – se reglementează în limita capacităţii de plată a asiguratului şi aplicată în contractul RCA, în scopul reducerii primei de asigurare ce este plătită de către asigurat la momentul încheierii contractului

♦ Răscumpărea – se modifică defineţia pentru a operaţionaliza utilizarea acestui mijloc de diminuare a primelor de asigurare RCA viitoare la reînoirea contractului RCA încheiat la acelaşi asigurător, ca mijloc de fidelizare în relaţia cu asigurătorul. Astfel, aplicarea răscumpărării nu modifică efectiv istoricul de daune şi nici clasa de bonus-malus în care se încadrează, ci doar modul de stabilire a primei de asigurare atunci când asiguratul produce un eveniment şi reînoieşte asigurarea la acelaşi asigurător RCA. În cazul în care asiguratul alege să schimbe asigurătorul RCA acesta nu va beneficia de reducerea aferentă acestei clauze

♦ Contractul RCA se încheie pe o perioadă de 3,6 sau 12 luni, în funcţie de opţiunea asiguratului. Având în vedere introducerea posibilităţii plăţii în rate a contractelor pe 12 luni, perioada pentru care acestea se pot încheia se modifică la 3, 6 sau 12 luni.

♦ Este necesară introducerea unui instrument de colectare eficientă a ratelor lunare scadente şi pentru evitarea creşterii riscului de neîncasare a acestora, risc ce influenţează direct creşterea primelor viitoare.

♦ Asiguratul poate solicita în scris asigurătorului RAC suspendarea voluntară a efectelor contractului RCA încheiat pe o perioadă de valabilitate de 6 sau 12 luni, numai în perioada prevăzută în contractul RCA iniţial şi menţionează data de începere şi de îcheiere a suspendării. Perioada de suspendare este de minimum o lună şi nu poate depăşi perioada dintre data suspendării şi data la care contractul RCA încetează

♦ La solicitarea persoanei prejudiciate, despăgubirile pot fi achitate anticipat reparaţiei bunului avariat, cu excepţia situaţiei vehiculelor care au suferit deficienţe majores au periculoase.