♦ În cazul ofertelor băncilor pentru creditele ipotecare cu dobândă fixă, conform simulărilor AVBS Credit pentru exemplul unui credit ipotecar de 300.000 lei, pe 30 de ani, cu dobânzi fixe pe 3-5 ani, dobânzile oferite acum de bănci sunt între 5,59% şi 5,94%, rezultând rate lunare între 1.700 lei şi 1.800 lei ♦ Pe de altă parte, ofertele standard ale băncilor la creditele ipotecare cu dobândă variabilă se orientau în februarie 2024 către dobânzi cuprinse între 8% şi peste 9%, aceasta fiind alcătuită din marja fixă a băncii şi indicele de referinţă IRCC, aflat acum la 5,97% ♦ Valentin Anghel, fondatorul AVBS Credit: Anul acesta băncile se bat în oferte din ce în ce mai bune. Băncile ofertează clienţii cu dobânzi fixe, mai mici decât IRCC-ul.

Ofertele standard ale băncilor mari la creditele ipotecare cu dobândă variabilă se orientau în februarie 2024 către un nivel al dobânzii cuprins între 8% şi peste 9%, aceasta fiind alcătuită din marja fixă a băncii şi indicele de referinţă IRCC, aflat în prezent la 5,97%. Conform unei simulări efectuate de AVBS Credit la solicitarea ZF, rata pentru un credit ipotecar de 300.000 lei, pe o perioadă de 30 de ani, în cazul în care clientul optează pentru dobândă variabilă este cuprinsă între 2.200 lei şi 2.440 lei, diferenţa fiind făcută în final de marja băncilor.

Marja fixă a băncilor reprezintă costul perceput de instituţia de credit pentru acordarea finanţării. Băncile pot începe cu o marjă de 2% şi se pot duce şi peste 3%. La această marjă fixă se adaugă indicele de referinţă IRCC, care acum este 5,97%.

Cele mai bune oferte la ipotecarele cu dobânzi variabile, conform simulărilor brokerului AVBS Credit pentru cazul solicitat de ZF, se regăsesc la ING Bank, unde rata lunară pentru un credit ipotecar de 300.000 lei, pe o perioadă de 30 de ani este de 2.214 lei, cu o dobândă totală de 8,06% din care marja băncii este de 2,09%. În top urmează UniCredit cu o rată lunară de 2.216 lei, la o dobândă totală de 8,07%, din care marja băncii este de 2,1%.

Aceeaşi ofertă o are şi Intesa Sanpaolo Bank, respectiv o rată lunară de 2.216 lei, la o dobândă totală de 8,07%, din care 2,1% este marja fixă. În cazul BRD şi Garanti BBVA, rata lunară este de 2.247 lei, cu o dobândă totală de 8,22%, din care marja băncilor este de 2,25%. În cazul OTP Bank, rata ajunge la 2.260 lei, la o dobândă totală de 8,28% din care 2,31% este marja fixă a băncii, în timp ce la Alpha Bank, rata este de 2.322 lei, la o dobândă totală de 8,57% din care 2,6% este marja fixă a băncii.

Creditul ipotecar din exemplul men­ţionat ar duce în cazul Credit Europe Bank la o rată lunară de 2.354 lei, la o dobândă totală de 8,72%, din care 2,75% este marja fixă a băncii, în timp ce în cazul EximBank rata este de 2.407 lei, la o dobândă totală de 8,97% din care 3% este marja fixă a băncii.

 La Banca Transilvania, rata ajunge la 2.440 lei, la o dobândă totală de 9,12% din care 3,15% este marja băncii.

Aceste simulări sunt strict orientative. În cazul în care un client apelează la o bancă pentru o ofertă de credit pentru achiziţionarea unei locuinţe nivelul dobânzii variază în funcţie de analiza individuală a băncii privind atât persoana, cât şi imobilul, iar în final fiecare ofertă va reflecta o situaţie specifică a fiecărui client.

În ceea ce priveşte ofertele băncilor la creditele ipotecare cu rată fixă pentru o perioadă de 3 sau 5 ani din cei 30 de ani de creditare, situaţia arată puţin diferit. Astfel, conform simulărilor AVBS Credit pentru acelaşi exemplu ZF al unui credit ipotecar de 300.000 lei, pe o perioadă de 30 de ani, cu dobânzi fixe pe 3-5 ani, acum dobânzile oferite de bănci sunt între 5,59% şi 5,94%, rezultând rate lunare cuprinse între 1.700 lei şi 1.800 lei. Pe de altă parte, ofertele de ipotecare cu dobândă fixă sunt fie pe 3 ani, fie pe 5 ani, iar unele bănci impun şi achiziţionarea unei asigurări de viaţă, dat fiind perioada lungă de creditare şi suma semnificativă pe care clientul o contractează.

Din perspectiva celor mai bune oferte de credite ipotecare cu dobândă fixă pentru acelaşi exemplu, simulările brokerului de credite arată că acestea sunt la ING Bank unde dobânda este de 5,59%, însemnând o rată lunară de 1.720 lei. Această ofertă de dobândă fixă este pe o perioadă de 5 ani la care se ataşează şi o asigurare de viaţă, ulterior dobânda devenind variabilă.

UniCredit Bank şi BRD vin cu dobânzi fixe de 5,75% pentru exemplul ZF, însemnând o rată lunară de 1.751 lei, perioada de dobândă fixă fiind pe 3 ani, la care se cere şi asigurare de viaţă. În cazul BCR, nivelul dobânzii fixe este de 5,79% pe o periodă de 5 ani cu asigurare de viaţă obligatorie, însemnând o rată lunară de 1.758 lei, iar la OTP Bank şi Intesa Sanpaolo Bank rata şi nivelul dobânzii sunt asemănătoare, dar perioada de dobândă fixă este pe 3 ani şi nu se impune asigurare de viaţă, conform simulărilor brokerului.

Oferta Băncii Transilvania de ipotecare cu dobândă fixă este de 5,85% pe o perioadă de 3 ani, fără asigurare de viaţă, însemnând o rată de 1.770 lei, în timp ce la Alpha Bank dobânda fixă de 5,89% este pe o perioadă de 5 ani, însemnând o rată de 1.777 lei. În ceea ce priveşte UniCredit, deşi are o ofertă cu dobândă fixă pe o perioadă de 3 ani, banca vine cu o ofertă de dobândă fixă şi pe 5 ani, dar nivelul dobânzii este mai mare, respectiv 5,90%, însemnând o rată de 1.779 lei. Garanti BBVA oferă o dobâdă fixă de 5,94% pe o perioadă de 3 ani, însemnând o rată de 1.787 lei, arată simulările brokerului

Dacă anul trecut piaţa creditelor ipotecare a fost oarecum similară cu cea din anul 2022, anul acesta băncile au început să se întreacă în oferte care par bune, cu dobânzi mai mici, dar această reducere a dobânzilor nu este datorată unei scăderi a indicelui de referinţă IRCC, ci se datorează ofertelor de dobânzi fixe, unde băncile sunt dispuse să vină cu niveluri mai mici decât IRCC-ul, a spus Valentin Anghel, fondator AVBS Credit, companie de brokeraj pe zona de creditare, pentru ZF.

„Anul 2023 pe piaţa creditelor ipotecare a fost oarecum similară cu cea din 2022. Anul acesta băncile se <bat> în oferte din ce în ce mai bune, însă scăderea dobânzilor nu are legătură cu scăderea IRCC-ului, ci asta se datorează faptului că băncile ofertează clienţii cu dobânzi fixe, mai mici decât IRCC-ul. Dobânzile fixe sunt în primii ani de creditare. Cele mai bune oferte cu dobânzi fixe sunt pe o perioadă de 3 sau 5 ani“, a explicat Valentin Anghel.

Aceste simulări sunt strict orientative. Dacă un client apelează la o bancă pentru o ofertă de credit pentru achiziţionarea unei locuinţe nivelul dobânzii variază în funcţie de analiza individuală a băncii privind atât persoana, cât şi imobilul, iar în final fiecare ofertă va reflecta o situaţie specifică a fiecărui client.