Cine le-a spus relaxate nu prea le-a spus bine", zice Sergiu Oprescu, presedintele Alpha Bank Romania, referindu-se la creditele pe care trei banci deocamdata si probabil altele cat de curand le vor putea da pe baza normelor proprii. Ca principiu general, normele le permit clientilor cu venituri peste medie sa se indatoreze mai mult decat ii lasau conditiile impuse anterior de banca centrala, potrivit carora rata lunara nu putea sa depaseasca 40% din venitul lunar net. Acum insa, in noile oferte, gradul de indatorare poate urca (cel putin teoretic) pana la 65-70%. Avansul de 25% pentru creditele destinate achizitiei de locuinte scade in piata la 15%, existand posibilitatea ca acesta sa fie redus chiar si pana la zero.

Doar Alpha Bank, BRD-Société Générale si Volksbank primisera aprobarea BNR pentru noile norme, pana la ora inchiderii editiei, insa lista bancilor ce asteapta la rand este mult mai lunga. Alpha Bank (prima care a primit aprobarea) si BRD au anuntat deja ca vand produse in conditiile noi, in timp ce reprezentantii Volksbank anticipeaza ca startul se va da undeva la inceputul lui iulie. Chiar si asa, in pofida faptului ca a trecut prea putin timp pentru a avea statistici clare despre impactul acestor noi conditii de creditare, dupa cum spune Oprescu, "cateva tendinte sunt clare". Tendinte care, pe masura ce tot mai multe banci vor primi aprobarea BNR pentru norme similare, definesc de fapt conditiile in care romanii vor putea (sau nu) sa se imprumute de la banca. Ce se vede, asadar, la orizont sub toate campaniile de marketing starnite de bancheri?

O prima tendinta, anticipata de multa vreme si confirmata deja in sucursalele celor ce vand produse "relaxate", este ca ele nu sunt la fel de permisive pentru toata lumea. Noile norme, anticipa la momentul prezentarii lor presedintele Volksbank Romania, Gerald Schreiner, vor fi avantajoase pentru familiile compuse din doi membri care au un venit cumulat de peste 600 de euro. In opinia lui, peste 90% din clienti vor putea contracta totusi credite in conditii mai bune decat pana acum. In noile conditii, Volksbank va folosi trei grade de indatorare in cazul creditelor imobiliare si al celor de nevoi personale cu ipoteca, in functie de venitul net eligibil. Mai precis, pentru clientii (sau familiile) cu venituri eligibile sub 350 de euro, indatorarea permisa va fi de maxim 45%, pentru cei cu venituri intre 350 si 1.249 de euro va fi de 55%, iar peste 1.250 de euro gradul de indatorare urca la 65%. Cuvantul-cheie este insa "eligibil", pentru ca bancile nu iau in calcul veniturile totale ale solicitantilor de credite, ci unul din care se scad cheltuielile familiei, asa-numitul "cos de cheltuieli de subzistenta". Nivelul pentru acest cos minim (fara de care, spun bancherii, BNR nu le aproba normele) se situeaza, la Alpha Bank si BRD, la 735 de lei (circa 83 de euro) pentru o familie cu trei persoane. Proportional, pentru o persoana el este stabilit la 245 de lei. Volksbank a adoptat insa un alt model de calcul, in care cheltuielile lunare pentru o persoana sunt estimate la 100 de euro (326 de lei) si inca 75 de euro in plus pentru fiecare din ceilalti membri de familie.

In categoria clientilor cu venituri peste medie "se simte deja ca a crescut volumul de credite acordat", spune Sergiu Oprescu de la Alpha Bank. In opinia sa, bazata pe observatiile culese din cele 79 de sucursale si agentii in care se vand deja noile produse, "clientii cu peste 700 de euro pe familie incep sa simta ca se pot imprumuta mai mult". Ca principiu, in aceasta categorie se incadreaza orice familie cu doi membri in care fiecare castiga peste salariul mediu pe economie - in conditiile in care acesta se situa in aprilie la 1.027 lei (308 euro), potrivit Institutului National de Statistica.

La Alpha Bank gradul de indatorare este de 55% pentru venituri pana la 1.500 de euro si poate urca pana la 65% pentru venituri mai mari de atat. In aceste conditii, un client care are un venit net de 3.264,6 lei (echivalentul a 1.000 de euro) se poate indatora lunar cu maxim 55% din venitul sau eligibil (dupa scaderea celor 245 de lei), respectiv cu 1.660 de lei (circa 508 euro). Prin comparatie, in conditiile impuse de BNR pana de curand, cu plafonarea la 40% din venitul net al solicitantului de credit, rata maxima lunara ar fi fost de maxim 1.305 lei (400 de euro). Intr-un alt calcul, furnizat de oficialii Alpha Bank, un client care doreste sa ia un credit de nevoi personale, la un venit net pe familie de 5.250 lei (1.600 de euro) se va putea indatora lunar cu suma de 2.935 lei (aproape 900 de euro) - aproape dublu in comparatie cu rata lunara maxima de 1.575 lei (480 de euro) acceptata pana de curand.

Cel mai mare grad de indatorare il accepta, potrivit normelor proprii de creditare, BRD-Société Générale, care a inceput sa-si promoveze noile conditii in prima zi a lunii iunie. Potrivit lor, gradul de indatorare este de 70% si se aplica tuturor clientilor, indiferent de nivelul veniturilor. Alte modificari pe care le aduce noua directiva de creditare, explica Sorin Popa, director general adjunct al bancii, se refera la modul de stabilire a veniturilor eligibile (prin diminuarea cu cheltuielile de subzistenta), dar si la renuntarea la avansul obligatoriu pentru creditele imobiliare/ipotecare si la gradul de acoperire cu garantii pentru aceste credite. Reversul medaliei la eliminarea sau diminuarea avansului este ca aceste imprumuturi "vor intra sub incidenta unei politici de comisioane si dobanzi mai restrictive, in functie de valoarea avansului". Altfel spus, costul poate creste in functie de profilul de risc al clientului si de aportul sau la creditul respectiv.

Diminuarea avansului pentru creditele destinate achizitiei sau constructiei unei locuinte este, de fapt, a doua tendinta importanta ce se prefigureaza. Deocamdata, alaturi de BRD, si Alpha Bank si Volksbank au anuntat schimbari si este destul de probabil sa urmeze si altii. La Volksbank, spre exemplu, pentru clientii cu venituri eligibile sub 350 de euro, avansul va fi intre 15-25%, iar cei ce au venituri peste 2.250 de euro se pot incadra si la un imprumut fara avans. La Alpha Bank, noile norme prevad un avans standard de 15%, care poate scadea in functie de valoarea tranzactiei si a garantiilor imobiliare. "Pana acum nu am dat nici un credit cu avans zero", declara Sergiu Oprescu pentru BUSINESS Magazin, explicand ca o astfel de situatie ar fi posibila in cazul in care ar fi aduse ca garantii mai multe imobile, de exemplu.

Deloc de neglijat nu este insa nici o a treia consecinta ce se prefigureaza deja din spusele bancherilor: pentru creditele "relaxate" costul va fi mai mare, pentru ca si riscul este mai mare, dupa cum puncta Gerald Schreiner. Cu titlu de exemplu, la banca pe care o conduce, dobanda anuala efectiva (DAE) pentru un credit imobiliar in euro pentru care banca asigura 100% din finantare va fi de 9,5% pe an, in timp ce la 85% din finantare DAE va fi de 8,7%, iar la 75% va cobori la 7,8% pe an. 

Nu in ultimul rand, exista o categorie deloc nesemnificativa de clienti ce vor fi "penalizati" de noile norme de creditare - cei cu venituri mici si foarte mici. "Clientii care in conformitate cu vechile norme se calificau pentru un credit si care acum nu mai sunt eligibili", explica Sergiu Oprescu, adaugand ca motivul tine de diminuarea veniturilor luate in calcul cu cheltuielile de subzistenta. Spre exemplu, la un venit lunar net de circa 326 de lei (100 de euro), venitul eligibil (dupa ce se scad cheltuielile de 245 de lei) este de 81 de lei (sub 25 de euro). Un client cu venituri la acest nivel din start nu mai intra in atentia nici unei banci, dar ar fi facut-o inainte, cu veniturile nediminuate. Chiar si la venituri ceva mai mari, la care si un grad de indatorare de 35-40% ar fi oferit acces la un imprumut (mic, dar indestulator pentru anumite nevoi), o indatorare mai mare nu compenseaza faptul ca de la bun inceput banca scade cheltuielile de subzistenta.

Admitand ca acesti clienti sunt exclusi din start, bancherii care si-au modificat conditiile de creditare sau vor sa o faca spun totusi ca exista si un aspect pozitiv: "E si normal sa aplici un nivel minimal al cheltuielilor, pentru ca clientii sa nu se supraindatoreze", sustine Sergiu Oprescu. De aceeasi parere este si Razvan Munteanu, vicepresedinte responsabil cu activitatea de retail la Raiffeisen Bank, una dintre bancile care inca se lupta ca banca centrala sa-i aprobe normele. In opinia sa, o persoana fizica nu are neaparat capacitatea de a-si prevedea foarte clar veniturile viitoare. "Si, pentru un client care nu mai poate sa isi plateasca la un moment dat ratele, va fi cu mult mai greu sa se redreseze ulterior daca are o indatorare mare", comenteaza Munteanu. Adauga ca, "intr-un format sau altul", si Raiffeisen va lua in considerare un nivel minim al cheltuielilor de subzistenta, chiar daca si pana acum aplica ponderari pentru cei cu venituri mici, pentru a limita riscul de supraindatorare. Pe de alta parte, Munteanu crede posibil un efect secundar al noilor norme, anume ca multi dintre cei care nu isi declara acum veniturile reale sa poata fi acum mai exacti in calcule. Chiar si asa, totusi, Munteanu apreciaza ca nerealist un grad de indatorare de pana la 70%, "chiar si in cazul celor cu venituri mari", si adauga ca la Raiffeisen pragul poate fi "oriunde intre 0 si 70%, dar cel mai mult va conta capacitatea de rambursare a clientului". El mai pune pe tapet un aspect important, adus in discutie si de alti bancheri: clientii cu venituri mici sunt si printre cei mai buni platnici: "au interesul sa ramburseze creditul luat, pentru ca este un activ important pentru ei".

In acest fel arata, la inceput de drum fara restrictii impuse de BNR, piata bancara romaneasca si perspectivele celor ce vor sa solicite un imprumut. Noile norme de creditare vor duce probabil la o mai buna segmentare a clientilor, este de parere Sergiu Oprescu, pentru ca fiecare poate acum sa-si construiasca reglementarile in functie de categoria de clienti pe care o doreste in portofoliu. Regula conform careia 20% dintre clienti (cei cu venituri mari) aduc 80% din incasari se aplica in cazul bancilor; la fel de evident este insa ca nici pe cei cu venituri mici nu-i vor ignora, tocmai datorita numarului lor important. Este, probabil, un motiv pentru care pe masa BNR au sosit in jur de 20 de dosare cu norme noi de creditare, in conditiile in care pe piata bancara exista un numar dublu de institutii de profil. Iar bancherii care inca nu au primit avizul BNR inca se pot bucura, cu ideea ca la ei vor merge de acum "cei multi".