Foarte multe IMM-uri se confruntă cu imposibilitatea obţinerii unei finanţări prin metode tradiţionale precum creditele de la bănci, aşa că sunt nevoite să caute surse alternative de finanţare, care acum prin intermediul tehnologiei pot fi mult mai uşor de accesat. De altfel, aşa s-a născut şi ideea businessului iFactor, start-up-ul local ce a creat o platformă online care funcţionează ca un marketplace între investitori şi firme.

Start-up-ul a dezvoltat şi o soluţie de credit intelligence şi lucrează şi la alte soluţii, mergând acum către zona de „embedded finance”, care presupune integrarea de soluţii noi în aplicaţii şi sisteme folosite deja de companii. Pentru cea mai nouă soluţie, numită iFactor Pure Analytics, start-up-ul discută cu mai multe bănci din regiune pentru implementare. „iFactor Pure Analytics este o platformă de intelligence service, care ajută să înlocuiască fluxurile analitice pe care le au băncile, pe de-o parte, automatizând foarte mult procesele de analiză de risc şi compactând toate etapele care au loc într-un proces de analiză de risc la o bancă, plecând de la, spre exemplu, relationship manager, până la product manager, ofiţeri de risc, oamenii care verifică legal ş.a.m.d.

Şi toate astea noi le automatizăm, utilizăm tehnologia inteligenţei artificială şi compunem nişte automatizări prin care, în mod normal, se poate face tot acest flux într-un format digital, complet“, a explicat în cadrul emisiunii ZF IT Generation Cosmin Curticăpean, cofondator şi CEO al iFactor. iFactor Pure Analytics funcţionează ca un instrument de evaluare a creditelor, bazat pe date alternative, precum datele din social media, profilarea psihometrică, amprenta digitală şi comportamentul de tranzacţionare pentru a eficientiza, a reduce riscurile de fraudă şi neplată şi a optimiza procesul de creditare. Start-up-ul a semnat deja un parteneriat cu Raiffeisen Bank pentru noua sa soluţie şi se aşteaptă să atragă mai mulţi clienţi din regiune în perioada următoare. „Noi acum deja lucrăm cu câteva IFN-uri care sunt expuse la nivel regional în mai multe ţări ca finanţări alternative sau nebancare.

Avem deja câteva bănci care au, tot aşa, expunere regională, iar o parte dintre ele, cel puţin două sau trei, sunt şi în România prezente, dar şi în alte ţări. Dar mai mult decât atât, noi am intrat şi în zona de enterprise, acolo unde noi mergem spre companii care fac distribuţie extinsă, au expunere destul de mare de credit furnizor şi care au foarte mare nevoie să facă această expunere din propria lor balanţă ca să-şi acopere riscul, pentru că partea de «collection» şi partea de «default-uri» care se întâmplă în zona aia, duc mai departe la insolvenţe, fără doar şi poate din perspectiva companilor mici, dar în acelaşi timp expun foarte tare şi companiile mari care au mare nevoie de soluţia noastră. Şi atunci ieşim din zona de finanţare strict bancară, în zona nebancară dar de creditare, mergând mai departe în zona de «supply chain finance»“, a precizat Curticăpean.

Cu o experienţă vastă în antreprenoriat, el a pornit proiectul iFactor în 2016, dezvoltând o platformă de tip marketplace prin care IMM-urile pot găsi surse de finanţare alternative, primul serviciu oferit fiind cel de factoring. „În urmă cu circa doi ani eram într-un spaţiu în care acceleram destul de mult soluţia noastră de finanţare alternativă, însemnând că tehnologia noastră facilita destul de mult aplicaţiile de IMM-uri care veneau pentru solicitări de credite sau vânzarea facturilor, aşa numitul factoring, prin identificarea unor surse de finanţare care nu să fie neapărat bancare, ci alternative, mai exact de la investitori privaţi «high net worth individuals», cum se numesc ei în zona anglo-saxonă, adică oameni cu potenţial financiar ridicat care vor să-şi diversifice portofoliile de investiţii. Şi am realizat acest lucru cu succes, dar am întâlnit alte probleme pe parcurs şi în 2023 ne-am axat pe soluţionarea lor, motiv pentru care, în momentul în care am identificat că aceşti «high net worth individuals» care ar fi trebuit să vină şi să completeze ofertele pe care băncile le fac în ceea ce înseamnă zona de creditare de IMM-uri, oamenii aceştia nu sunt neapărat familiari cu rating-uri, cu indicatori financiari, cu elementele de genul acesta. Noi numim asta «low financial literacy», o educaţie financiară mai precară.

Dar acest lucru putem să îl regăsim şi în zona cealaltă a IMM-urilor - foarte mulţi antreprenori îşi conduc afacerile bazându-se pe domeniul de expertiză pe care îl au sau oportunitatea pe care o urmăresc”, a precizat cofondatorul şi CEO-ul iFactor, punctând faptul că nu mulţi antreprenori sunt neapărat şi manageri financiari care se înţeleagă foarte bine cum să-şi constituie nişte busole de coordonare şi strategie financiară a companiei.

„Tradiţional, antreprenorii se bazează pe un contabil care lucrează cu 300-500 de firme, au un software de contabilitate, acolo introduc facturile şi informaţiile, după care emit nişte raporte pentru declaraţiile fiscale. Evident că băncile sunt în faţa situaţiei în care trebuie neapărat să se identifice mai bine cum anume vrea să-şi conducă compania respectivă businessul, unde pot să-l crească şi care va fi capacitatea de ramursare a unui credit pe care ar putea să-l ia. Şi acesta este un proces foarte complicat pentru bănci, pentru că neavând date, neavând informaţii relevante din partea antreprenorilor, este greu să facă predicţii. Modelele de risc de credit compuse de bănci pleacă din zona de corporate, zona companiilor foarte mari. Şi atunci, modelele astea care vin să se bazeze pe indicatori financiari care sunt din performanţa istorică economică a companiei nu mai este satisfăcătoare pentru a preconiza în viitor capacitatea de rambursare a ei. Şi din toate aceste elemente pe care le-am identificat noi am început să dezvoltăm acest produs, iFactor Pure Analytics”, a explicat el cum a ajuns echipa iFactor să dezvolte noul produs.  În prezent, odată cu dezvoltarea noilor soluţii complementare, start-up-ul trece într-o nouă etapă de dezvoltare. „Strategia noastră este acum ca prin produsul SaaS (iFactor Pure Analytics – n.red.) să adresăm o piaţă mai extinsă pentru că şi marketplace-ul în sine are capacitatea de scalare în momentul în care sursele de date, partea asta de KYC (know your customer) şi de scoring se compun într-o formă reglementatorie. Şi atunci, noi am dezvoltat şi alte două produse care vor merge pe zona de carduri şi care vor folosi marketplace-ul. Noi acum suntem în proces de licenţiere pentru instituţie de plată, ca să fim independenţi în zona de tranzacţii, de fluxuri de bani. Şi ce dorim să facem este să facem foarte mult «embedded», adică să mergem în zona de «embedded finance», acolo unde efectiv marketplace-ul nostru să fie în aplicaţii sau în procese pe care antreprenorii le folosesc «day by day, by default», în orice context“ , a spus Curticăpean, explicând că odată cu noile soluţii dezvoltate, scalarea businessului şi implicit şi a platformei de finanţare alterenativă va fi mai uşor de realizat. „Sunt nişte integrări pe care le facem şi, în general, cam tot ce facem de acum este zona de «embedded». Şi atunci, practic, marketplace-ul va deveni, mai degrabă, o funcţionalitate a produsului de analiză de risc. Deci o să fie o compoziţie diferită din perspectivă tehnologică şi atunci el va duce scalarea acestui model de «embedded» pe produsul de marketplace cu sursele de finanţare, chiar şi alternative. Aceasta este strategia noastră.“ iFactor a fost finanţat recent de actualii investitori în proiect şi are în continuare o rundă deschisă care ar putea ajunge la câteva milioane de euro. Iar pentru anul acesta, fintech-ul şi-a propus să ajungă la venituri recurente anuale de circa 1,5 milioane euro, în condiţiile în care se aşteaptă să atragă mai mulţi clienţi pentru noua soluţie creată.    ■

Urmăreşte de luni până vineri emisiunea pe www.zf.ro şi pe pagina de Facebook a Ziarului Financiar de la ora 19.00 sau accesează platforma www.zf.ro/zf-it-generation

Rubrica „Start-up Pitch”

Invitat: Ştefan Chira, fondator al Kotys Tech.

Ce face? A dezvoltat o soluţie ce foloseşte AI (artificial intelligence) pentru a ajuta fermierii şi companiile care îngrijesc spaţii verzi să utilizeze mai puţine resurse şi să obţină randamente mai mari în mod sustenabil.

„La finalul anului ne dorim să avem peste 1.000 firme de îngrijire gazon şi peste 100.000 de proprietăţi pe care să le servim. Oamenii din SUA sunt înnebuniţi după zone verzi, după gazon, spre exemplu, peste 86% din casele din SUA au gazon. Ne-am dat seama că fermierii români nu sunt încă dispuşi să lase din mână munca şi să apeleze la soluţii de digitalizare, încă sunt foarte prinşi în activitatea lor de zi cu zi şi în momentul în care trebuie să facă un pas în lateral şi să lucreze la dezvoltarea afacerii lor le este foarte greu.”

Rubrica „Start-up Update”

Invitat: Cosmin Curticăpean, cofondator şi CEO al iFactor - platformă de tip market-place pentru finanţarea alternativă a IMM-urilor

Ce e nou? Fintech-ul şi-a propus să ajungă anul acesta la venituri recurente anuale de circa 1,5 milioane euro, în condiţiile în care start-up-ul se aşteaptă să atragă mai mulţi clienţi pentru noua soluţie creată, complementară platformei de finanţare alternativă, care se adresează inclusiv băncilor.

Rubrica „Sfatul Expertului”

1. Invitată: Monica Stătescu, partener, Filip & Company

Legea AI Act va avea un cadru mai lax prin care va încuraja start-up-urile şi companiile tip IMM să integreze şi să folosească tehnologia AI în produsele lor

„AI Act are şi un capitol prin care încearcă să încurajeze companiile mici şi mijlocii şi start-up-urile în direcţia asta şi prevede ceea ce se numeşte un «sandbox» de reglementare, adică un cadru mai lax, încercând să ofere instrumente care să permită testarea în condiţii de piaţă a sistemelor dezvoltate de start-up-uri şi de companiile mici şi mijlocii, tocmai ca să le permită totuşi să acceseze industria asta în nişte condiţii acceptabile pentru ei. Se are în vedere crearea unui cadru mai permisiv şi a unor instrumente şi structuri care să le permite să testeze în condiţii de siguranţă sistemele AI.“

2. Invitaţi: Alexandra Lovin şi Sebastian Baier, cofondatori, agenţia de marketing re7consulting

Înainte de orice campanie, asiguraţi-vă că site-ul web este uşor de folosit. Monitorizaţi tot, fiţi atenţi la recenziile din social media

Alexandra Lovin: „Sfaturile mele pentru antreprenori sunt: folosiţi social media pentru a genera brand reach, pentru a fi cunoscut, verificaţi reputaţia brandului dumneavoastră, pentru că este foarte important să aveţi recenzii bune, comentarii bune, acest lucru ajută foarte mult la vânzări. Google vă va ajuta să încheiaţi afaceri sau vânzări, care sunt uşor de urmărit. Iar la final, verificaţi conţinutul sau vedeţi ce tip de conţinut se potriveşte cu brandul dvs. şi cum, unde aveţi cel mai mult engagement şi cele mai bune rezultate. O problemă este şi faptul că firmele nu ştiu uneori ce le ajută la vânzări.”

Sebastian Baier: „Site-ul web este magazinul care este deschis 24 de ore din 24, mereu disponibil. Deci ar trebui să verificaţi site-ul web din punctul de vedere al unui client, poate că ar trebui să daţi adresa site-ului web tatălui, mamei, rudelor, pentru a obţine diferite puncte de vedere, cum au experimentat site-ul web, ce poate fi îmbunătăţit, este uşor de utilizat? Pentru că dacă site-ul nu este construit astfel încât utilizatorul să vrea să rămână pe el, acesta ar fi primul lucru care ar trebui făcut înainte de a investi ceva în campanii de marketing.”

Dacă aveţi un proiect de start-up tech scrieţi-ne pe adresa de e-mail zfitgeneration@zf.ro.

Urmăreşte de luni până vineri emisiunea pe www.zf.ro

şi pe pagina de Facebook a Ziarului Financiar de la ora 19.00 sau accesează platforma www.zf.ro/zf-it-generation

ZF IT Generation, emisiune lansată de ZF în noiembrie 2019 şi realizată în prezent împreună cu BCR Innovx, are ca ţintă descoperirea start-up-urilor hi-tech cu idei de produse sau servicii care vor duce la dezvoltarea unei noi generaţii de milionari din IT ai României. După mai bine de 370 de ediţii, emisiunea are un nou format în care adăugăm o serie de rubrici pentru a aduce plus valoare în ecosistemul local de start-up-uri tech – Start-up Pitch, Start-up Update, Start-up Boost, Start-up Star, Investor Watch, Sfatul expertului şi What’s Hot.