Testate mai intai cu timiditate, creditele pentru nevoi personale garantate cu ipoteca au devenit de cateva luni vedeta incontestabila din oferta bancilor. Se pot imprumuta sume de pana la 100 de mii de euro pe perioade ce se intind, mai nou, si pana la 25 de ani. Totul cu mai putina birocratie decat la alte tipuri de credite.

Circa 25% din din valoarea creditelor de consum acordate intr-o zi este reprezentata de creditele de nevoi personalizate cu ipoteca", spune directorul de retail de la Banca Romaneasca, Sorin Mititelu. Si asta dupa doar o luna si jumatate de promovare mai agresiva, explica el. Creditele de nevoi personale garantate cu ipoteca au crescut in ultimele cateva luni - spun reprezentantii bancilor - "peste toate asteptarile". La BRD "in doua luni de la lansare, aceste credite au devenit vedeta incontestabila" (Doina Harzoiu, director credite la sucursala Dorobanti), la HVB "din totalul creditelor acordate lunar, 15% sunt de acest fel" (Ioana Ivancenco Paun, director comunicare" iar la Volksbank, pana la 1 iunie au fost date 384 de astfel de credite, in valoare totala de 6,5 milioane de euro (Alina Ferseta, marketing si PR officer). Pentru BCR, cea mai mare banca din sistem, creditul de nevoi personale cu ipoteca a devenit o arma redutabila in deturnarea romanilor de la preferinta pentru valuta ("creditele cu ipoteca au redresat situatia creditului in lei" - Cornel Cojocaru, director comunicare).

De ce insa atat interes pentru aceste credite? Ce ii atrage pe romani la aceste imprumuturi?

DESTINATIA: In primul rand, sumele mari care pe care le pot imprumuta la un astfel de credit, fara a stabili de la bun inceput destinatia banilor. Banca nu cere explicatii vizavi de scopul pentru care vor fi folositi banii - asa cum le spune si denumirea, aceste credite sunt destinate nevoilor nenominalizate. Ca atare, clientii pot folosi banii imprumutati de la banca pentru diverse cheltuieli, pentru amenajarea locuintei (renovare, cumparare de bunuri de larg consum etc.), pentru achizitionarea de autoturisme (noi sau second hand), pentru cumpararea de tere-nuri etc. "In general, un astfel de credit nu are o singura destinatie", explica Alina Ferseta, marketing si PR officer la Volksbank. "Cand ia un astfel de credit, clientul vrea sa-si satisfaca mai multe nevoi - si o masina, si un calculator pentru copil, si mobila noua pentru bucatarie si ultimul tip de masina de spalat cu bule de aer. Si poate chiar si un teren pentru viitoarea casa" - adauga Ferseta.

Imposibil cu un singur credit? Nu chiar, pentru ca unele banci au crescut in ultima perioada limita de creditare chiar si pana la 100.000 de euro - suma acoperitoare, in general, pentru astfel de achizitii. "Astfel de credite sunt folosite adesea ca alternativa in cazul in care alte tipuri de credite nu asigura suma necesara sau exista limitari referitoare la struc-tura de garantii sau justificarea folosirii sumei", adauga Ioana Ivancenco Paun de la HVB Bank Romania. In general, spune ea, clientii solicita acest credit pentru constructia unei case in regie proprie sau pentru achizitionarea unui teren in vederea constructiei unei case printr-un credit imobiliar sau ipotecar.

VALOARE: In medie, valoarea promovata de banci pentru creditele de nevoi personale garantate cu ipoteca este de 50 de mii de euro sau echivalentul acestei sume in lei. O suma mare, prin comparatie cu cei 5 - 10 mii de euro care se pot imprumuta la un credit de consum obisnuit. Stacheta a fost ridicata chiar si mai sus in urma cu doua saptamani, cand Volksbank a decis sa majoreze valoarea maxima a imprumutului pana la 100 de mii de euro. Motivul? Alina Ferseta: "motivul principal (...) a fost cererea mare din partea clientilor pentru credite mai mari". Pe de alta parte, insa, Feseta admite ca datorita limitarii ratei lunare la maxim 30% din veniturile familiei, asa cum impun normele bancii centrale, "in medie un astfel de credit solicitat de catre clienti este de 20.000 - 25.000 de euro".

La fel se intampla lucrurile si la BRD unde, dupa cum explica directoarea directiei de retail de la sucursala Dorobanti, Doina Harzoiu, "clientul solicita, in general, suma maxima, dar veniturile ne cam dau bataie de cap". Astfel ca, in final, explica ea, cele mai frecvente credite acordate au o valoare medie de 25-30 de mii de euro, rambursabile in 15 ani (perioada maxima acceptata de BRD). 

"Valoarea medie acordata a acestui tip de credit este de 14.000 de euro", explica si Mitica Tararache, Manager la Departamentul de Management Produse Persoane Fizice de la Raiffeisen, "iar perioada de rambursare este cea maxima, de 15 ani". Si asta in pofida faptului ca Raiffeisen merge cu valoarea maxima acordata pana la 50 de mii de euro. "Bataia de cap" a veniturilor insuficiente pentru a lua un credit de valoare foarte mare il determina si pe Sorin Mititelu, directorul directiei de retail de la Banca Romaneasca, sa creada ca "30.000 de euro este o valoare foarte rezonabila pentru un credit de consum". In plus, adauga el, "nici nu se solicita prea des suma maxima".

TERMEN DE RAMBURSARE: Tocmai pentru a inlesni imprumuturile de valori mai mari, bancile au umblat si la perioada maxima de rambursare acceptata. Daca pana nu de mult perioada maxima se oprea la 10-15 ani, ultimele luni au adus si credite pe 20 sau 25 de ani. Spre exemplu, o data cu cresterea sumei maxime creditate la 100 de mii de euro, Volksbank a marit si perioada de rambursare de la 15 la 20 de ani. "Avantajul achizitionarii unui credit pe o perioada de 20 de ani in loc de 15 ani este ca rata lunara de plata este mai mica si din acest considerent suma pe care o poate lua un client poate fi mai mare, luand in calcul aceleasi conditii salariale", explica Ferseta.

Un alt exemplu este cel de la CEC. Banca a lansat in urma cu doar doua saptamani un astfel de credit ce se poate rambura si in maxim 25 de ani. In lupta cu celelalte banci, CEC are insa un mare dezavantaj - pentru ca CEC nu are resurse in valuta, creditele nu se pot acorda decat in lei. Si asta in conditiile in care apetenta romanilor pentru creditele in valuta e demonstrata de cifre greu de contestat: peste 70% din credite sunt luate in valuta. Cu toate acestea, nivelul scazut al dobanzii practicat de CEC - 13% pentru creditele in lei - si termenul de rambursare lung il fac pe Eugen Radulescu, presedintele CEC, sa fie foarte optimist. "Vom tripla pana la sfarsitul anului volumul creditelor acordate de banca", spune el.

DOBANDA: Dobanda ramane, insa, cel mai interesant aspect la acest tip de credit, "primul lucru la care se uita clientii", crede Sorin Mititelu, de la Banca Romaneasca. Pentru un credit de nevoi nenominalizate cu ipoteca, dobanda este de cele multe ori mai mica decat cea practicata la creditele de consum. Astfel ca, la un credit de nevoi personale garantat cu ipoteca, dobanda merge de la 9,5 la 11% pentru cele in valuta, si 12,5-13% la cele in lei. Comparativ, la un credit de consum negarantat, dobanda medie din piata "se invarte" in jurul a 20-25 procente.

Prin comparatie cu un credit pentru cumpararea unui automobil - una dintre destinatiile preferate de clientii BRD pentru un astfel de imprumut, dupa cum spune Doina Harzoiu - "dobanda este cam aceeasi, dar un credit garantat cu ipoteca necesita mai putine documente pentru a-l obtine".  Prin comparatie cu un credit de tip imobiliar/ipotecar imprumutul pentru nevoi nenominalizate cu ipoteca iese destul de bine. La BCR, de exemplu, pentru un credit imobiliar/ipotecar dobanda la lei este de 15% variabila iar pentru creditul cu ipoteca 17%, variabila. La fel de adevarat, exista si credite cu 13-14% la lei, dar este vorba de niveluri fixe pe 3-5 ani. La CEC, dobanda de 13% la lei se poate "bate" chiar si cu cele mai apetisante oferte de credite imobiliare/ipotecare, pentru ca dobanda in piata pentru astfel de credite nu prea scade sub 13%-14%.

VENITURI ACCEPTATE: Un alt element care diferentiaza ofertele bancilor este categoria de venituri acceptate. Daca la creditele de consum clasice veniturile acceptate se limiteaza la salariu, la imprumuturile garantate cu ipoteca se accepta venituri din categorii mult mai vaste. Astfel, mai toate bancile accepta veniturile nete din salarii, dovedibile cu carte de munca sau contract de munca pe perioada nedeterminta, veniturile din chirii (cele dovedibile cu contracte inregistrate la administratia financiara), venituri din dividende etc. In plus, unele banci accepta venituri din bonusuri, pensie, comisioane din vanzari, diurna, drepturi de autor, venituri din profesii liberale etc. Indiferent de banca, insa, rata lunara este limitata la maxim 30% din veniturile familiei.

IPOTECA: Garantia pentru un astfel de credit solicitata de banca este ipoteca pe un imobil, fie el al solicitantului, fie a unei terte persoane. In schimb, banca nu solicita avans, giranti sau asigurare de viata. Pentru imobilul ipotecat, banca ia in calcul, ca garantie pentru credit, 75% din valoarea de evaluare iar garantia trebuie sa acopere 133% din valoarea creditului. La unele banci, cum este cazul HVB, suma creditului nu poate fi mai mare de 65% din valoarea evaluata a imobilului ipotecat. Unele banci accepta doar ipoteca de rang I asupra imobilului (HVB, BRD). Altele (Banca Romaneasca, Volksbank, Raiffeisen) accepta si o a doua ipoteca asupra imobilului, cu conditia ca ipoteca de rang I sa fie tot in favoarea aceleiasi banci.

MAXIM: Ce venituri sunt insa necesare pentru a putea lua un astfel de credit de 100.000 de euro - cat este valoarea maxima in piata, in acest moment? "Solicitantul care doreste un credit de 100.000 euro trebuie sa aiba un venit al familiei de 3.030 de euro. In acest caz rata lunara este de 909 euro pe luna pentru perioada maxima de rambursare de 20 ani", spune Alina Ferseta de la Volksbank.