Cele mai multe credite neperformante sunt cele de valori mici (sub 5.000 de lei), iar cea mai riscanta categorie sunt cei ce s-au imprumutat si la banci, si la institutii financiare nebancare (IFN) - in total peste 500.000 de oameni, cu o datorie totala de 13,8 miliarde de lei. "Aceste persoane au in general trei credite (doua la banci si unul la IFN) si prezinta o rata a neperformantei de 13,4 la suta", releva BNR, in cel mai recent Raport asupra stabilitatii financiare, lansat pe piata marti.

La nivelul populatiei, rata creditelor neperformante a crescut de la 2,4% in decembrie 2008 la 6,9% in iunie 2010, iar ea este de asteptat sa creasca, pe masura ce efectul concedierilor masive va ajunge sa fie simtit si in conditiile in care asteptarile familiilor privind situatia lor financiara viitoare sunt negative. Pentru creditele in lei, rata neperformantei este de 8,5%, iar pentru cele in valuta de 6,1%. Volumul total al finantarii populatiei prin banci este de circa 104 miliarde lei, iar in cazul IFN de circa 6 miliarde.

Conform raportului BNR, capacitatea populatiei de a-si plati datoriile la banci "este posibil sa continue sa inregistreze constrangeri in urmatoarea perioada", pentru ca veniturile populatiei "este probabil sa stagneze sau chiar sa cunoasca unele reduceri, desi aceasta tendinta va fi contrabalansata partial de utilizarea economisirilor", iar serviciul datoriei nu are premise sa scada semnificativ.

Explicatia data de banca centrala este ca majoritatea creditelor acordate populatiei sunt pe termen mediu si lung, generand obligatii de plata si pe viitor, din moment ce bancile au acordat in ultimii ani credite cu scadente tot mai mari (durata medie a unui imprumut imobiliar, de pilda, este de 25 de ani), iar o parte dintre aceste credite sunt in valuta cu dobanzi variabile, care vor fi afectate de majorarea dobanzilor pe pietele internationale atunci cand politicile monetare in zona euro, SUA si alte economii vor incepe sa se inaspreasca. In plus, noteaza BNR, numeroase credite imobiliare acordate in anii anteriori au avut conditii promotionale a caror perioada de gratie incepe sa expire.

In cazul creditelor de consum negarantate cu ipoteci, care trebuie sa fie rambursate in medie in 8 ani, "riscul ca bunul de consum achizitionat prin credit sa ajunga sa valoreze mai putin decat datoria ramasa de rambursat este semnificativ", atrage atentia BNR.

Acest risc se coreleaza cu constatarea ca "majoritatea sumei ce trebuie rambursata bancilor (92% in iunie 2010) are ca destinatie acoperirea creditelor de consum, "ceea ce aduce in discutie viabilitatea pe termen mediu si lung a structurii indatorarii populatiei". De altfel, tot aceste credite au facut si obiectul principal al restructurarilor initiate de banci: in decembrie 2009, imprumuturile restructurate erau preponderent cele de consum (60% ca volum si 91% ca numar).