Gata cu economisirea de luni de zile pentru un avans la creditul ipotecar, adio plafoane de indatorare de 30-35% din veniturile lunare, veniti, rate de leasing si de 70% din castig!

Emotia si nerabdarea au cuprins ca focul toata piata din momentul in care dinspre BNR a explodat pe toate canalele media marea veste: banca centrala renunta la limitarea gradului de indatorare a clientilor persoane fizice si la obligarea bancilor sa solicite un avans standard la creditele imobiliare/ipotecare.

Impactul a fost atat de mare, incat aproape instantaneu a rasunat in piata imobiliara, mereu in asteptarea unui motiv pentru scumpiri: preturile caselor vor creste cu pana la 20%, pentru ca, nu-i asa, relaxarea conditiilor de obtinere a unui credit imobiliar va antrena o cerere si mai mare, care va rabufni direct in preturi.

Au trecut mai bine trei saptamani de cand clientii vechi si cei potentiali ai bancilor au inceput sa-si faca planuri: "ma voi putea califica pentru un nou credit" sau "voi putea in sfarsit sa iau un imprumut pentru casa, desi nu am strans avansul". Insa si unii, si ceilalti au inceput deja sa se lamureasca. Marea relaxare a conditiilor de creditare mai intarzie si s-ar putea sa nici nu fie atat de mare pe cat s-a crezut cand a aparut vestea de la BNR.

Deocamdata, bancile au o tema deloc simpla: sa puna pe hartie noi norme de creditare, care sa tina cont de standardele de prudenta cerute de banca centrala in asemenea masura incat sa treaca testul validarii la Directia Supraveghere din BNR. Evaluarea va fi facuta in functie de parametri concreti, dar si de aspecte mai largi, precum "profilul de risc" al fiecarei banci sau "experienta" acumulata in creditarea persoanelor fizice. Cu alte cuvinte, bancile nu-si pot permite sa se grabeasca si sa riste sa primeasca normele inapoi nevalidate, fiind apoi nevoite sa le completeze sau sa le modifice la cererea BNR si sa piarda timp suplimentar pana sa poata lansa creditarea "in conditii relaxate", umilind concurenta.

Mai mult, normele trebuie sa suporte abordari diferite ale clientilor in functie de venituri, pentru ca probabil BNR nu va permite nici celei mai ambitioase banci sa majoreze limita de indatorare la 50% atat pentru un client care castiga 2.000 de euro pe luna, cat si pentru cel cu doar 500 de euro pe luna.

Asteptarile create din start de anuntul bancii centrale au fost atat de mari, incat timp de cateva zile ofiterii de credit de la retail nu prea au avut de lucru. Firesc, clientii potentiali au preferat sa astepte sa vada rezultatele relaxarii. Relaxare care insa nu a mai venit, asa ca aceia care chiar aveau nevoie de bani au oftat din greu si au acceptat conditiile existente, multumindu-se de pilda cu efectul aprecierii leului asupra costului unui credit in valuta.

Bancherii au si incercat sa le explice ca nu orice client care nu mai putea fi creditat din cauza plafonului impus de vechea norma BNR va putea primi de-acum automat imprumuturi intr-un plafon superior, iar o ipotetica eliminare a avansului nu inseamna ca suma posibila de imprumutat va fi suficienta pentru cumpararea unei locuinte. De fapt, chiar ramane de vazut cat de diferite vor fi noile conditii de creditare si, mai ales, cat de multi aceia care se vor putea bucura de pe urma lor.

O singura banca de pe piata, Alpha Bank, s-a hazardat sa promita credite ipotecare cu avans zero chiar inainte de a sti cum va trebui sa arate normele interne cerute de BNR. Tentatia impactului comercial al mesajului nu a fost molipsitoare, doar Volksbank pomenind despre intentia de a lua in calcul o posibilitate similara.

Alti bancheri, precum cei de la ING, n-au avut nicio ezitare sa toarne pur si simplu apa rece peste asteptarile infierbantate ale pietei: "nici gand sa renuntam la avansul pentru credite ipotecare; ar fi un nonprodus". Iau insa in calcul majorarea nivelului maxim al finantarii. Raiffeisen si BRD, mari jucatori pe piata de retail, au tacut malc, concentrandu-se asupra simularilor si modelarilor necesare elaborarii noilor norme, adaptate unor profiluri de risc diferentiate in functie de veniturile clientelei.

Liderul pietei, BCR, a incercat sa tempereze asteptarile, promitand abordari "flexibile" de la un client la altul. Nici BCR nu crede in ideea eliminarii complete a avansului, vorbind in schimb despre o reducere a acestuia pana in zona unui prag de 10%, precum si despre largirea paletei de garantii care ar putea fi luate in considerare pentru imbunatatirea "pozitiei de negociere" a unui client, insa mai ramane ca si BNR sa aprobe acceptarea garantiilor respective prin noile norme.

Imediat dupa aparitia anuntului BNR, analistii au inceput sa speculeze ca bancile mici, ahtiate dupa cota de piata si atat de blamate de marii jucatori ca ignora costurile, vor adopta cele mai relaxate politici de acordare a creditelor de retail. Nu este insa deloc sigur ca eventuale profiluri de risc mai agresive vor trece de sita bancii centrale, care in niciun caz nu-si doreste o noua frenezie a creditarii dupa ce s-a chinuit atat sa tempereze cererea. Chiar daca BNR insasi a aprins chibritul anuntand "europenizarea" normelor de creditare.