România face parte dintr-un trend global, în care  „buy now, pay later” (BNPL) devine un „must have” atât pentru retaileri, cât şi pentru generaţiile tinere – GenZ şi milenialii –, care sunt din ce în ce mai digitalizate. Irene Shvakman, o ucraineancă din Statele Unite, se află în spatele serviciului Mokka, ce a lansat simultan în aprilie, în România şi Polonia, o aplicaţie mobilă, disponibilă atât pe iOS, cât şi pe Android, prin intermediul căreia clienţii îşi pot achita cu serviciul BNPL cumpărăturile. Ea spune că întreaga carieră, începută la 21 de ani, şi-a construit-o cu gândul de a dezvolta regiunea din care a plecat.

Irene Shvakman, cofondatoarea companiei Revo Technologies, fintech înfiinţat în urmă cu zece ani şi prezent pe piaţa din România de anul trecut, este una dintre persoanele importante care se află în spatele serviciului buy now, pay later (BNPL) Mokka. Serviciul a fost lansat de ea şi de Fernando Dias Da Silva, un om de afaceri din Brazilia. Compania are acţionariat cipriot şi luxemburghez şi oferă retailerilor din regiune o soluţie de finanţare instantanee si „nebirocratică” pentru clienţi, spun reprezentanţii acesteia, disponibilă atât online, cât şi offline, care acoperă astfel nevoile de plată amânată ale consumatorilor pe toate canalele de vânzare ale comercianţilor. Totul se întâmplă digital – fără hârtii, fără carduri din plastic şi, cel mai important, în maximum treizeci de secunde. Irene Shvakman este de origine ucraineană, însă a emigrat în SUA pe vremea când era adolescentă. Ea şi-a început cariera la doar 21 de ani şi s-a dedicat întru totul tehnologiei, în contextul transformărilor economice care au avut loc.

Înainte de a fonda Revo Technologies, compania care deţine brandul Mokka, alături de Fernando Dias Da Silva, Irene a fost partener principal la McKinsey & Company, unde a condus activitatea McKinsey cu instituţii financiare importante din Europa Centrală şi de Est, Rusia şi ţările CIS. Fernando Dias Da Silva, afirmă ea, este unul dintre cei mai experimentaţi ofiţeri de risc – aşa că,  timp de mulţi ani în cariera sa, a lucrat la modul de gestionare a riscului în finanţarea consumatorilor. „Fără acest tip de competenţă şi experienţă mi s-ar fi părut aproape imposibil să încep o afacere ca Revo”, a menţionat aceasta. Irene Shvakman deţine un MBA de la Harvard Business School şi o licenţă în biochimie de la Brown University din SUA. „Sunt o persoană destul de curioasă, care pur şi simplu aduce multă energie în orice face. Sunt extrem de pasionată de tehnologie şi de servicii financiare. Întreaga mea carieră s-a concentrat pe această regiune, pe Europa Centrală, de unde sunt eu. Mi-am dedicat cariera lucrului în regiune, pentru a ajuta la transformarea ei şi la construirea economiei”, a povestit ea pentru Business Magazin.

La începutul carierei sale, îşi aminteşte aceasta, serviciile bancare pentru persoane fizice erau elementare, primitive, exista foarte puţină tehnologie, iar metodele de creditare erau foarte limitate. Ea şi partenerul său de business, Fernando Dias Da Silva, au dat naştere companiei Revo Technologies, în urma unei investiţii etapizate de câteva milioane de dolari, pornind de la ideea de a profita cu adevărat de noua tehnologie care devenea disponibilă la vremea respectivă. Ea spune că au văzut atunci o mulţime de oportunităţi, deoarece serviciile tradiţionale de banking se luptau cu tehnologia care era sufocată şi limitată de nişte sisteme vechi. „La început, eram doar noi doi, acum suntem două sute de oameni în total. Operăm în patru ţări: Polonia, România, Bulgaria (în curând) şi Rusia.” Investiţiile în fintech-ul creat de cei doi parteneri au ajuns, până acum, la aproximativ 25 de milioane de dolari.

Irene Shvakman şi Fernando Dias Da Silva au lucrat împreună la o fundaţie solidă a fintech-ului care astăzi oferă serviciul buy now, pay later, Mokka. Ea spune că a adus strategia şi viziunea tehnologică, iar el a venit cu experienţa de a construi o capacitate puternică de gestionare a riscurilor. Acum zece ani, când au pornit împreună la drum, ei şi-au propus să dezvolte noi soluţii pentru magazine, pe care acestea le-ar putea oferi cumpărătorilor. Primii lor parteneri au fost marii retaileri care, în mod tradiţional, nu ofereau finanţare cumpărătorilor lor. „Îmi amintesc că am vizitat România, în 2015, şi am mers în unele magazine de electronice. Am avut o experienţă groaznică – a trebuit să completez nişte formulare, să mă duc la angajatori pentru ştampile şi semnături. Apoi, a trebuit să aştept cam o săptămână, după care să mă întorc la magazin şi să aştept să fiu sunată pentru a vedea dacă primesc finanţare. Ne-am gândit că tehnologia ar putea reinventa complet acea experienţă”, a povestit Irene Shvakman. Astăzi, cu Mokka, clienţii pot plăti în magazinele online şi offline şi au întotdeauna posibilitatea de a alege planul de plată care li se potriveşte cel mai bine – de la 30 de zile la 24 de luni. Cumpărătorii pot face atât achiziţii mici, cât şi mai mari şi pot să adapteze planul de plată la bugetul lor. În plus, clienţii Mokka ştiu întotdeauna ce buget este disponibil pentru a cheltui înainte de a face cumpărături. La fiecare comerciant, există o dobândă zero. Însă, dacă un client doreşte să plătească într-un interval mai mare –„să presupunem că există trei luni dobândă zero la Lensa, dar există şi varianta de plată în şase luni, iar dacă alege a doua variantă, el trebuie să plătească mai mult”.

În România, serviciul BNPL Mokka are aproximativ două sute de parteneri din categorii majore de consum – copii, modă, electronice, mobilă sau eyewear. Segmentele mari în care cei doi fondatori îşi doresc să pătrundă şi mai mult sunt cel de bijuterii, beauty şi cosmetică. „Lensa este un partener foarte important. Am devenit o parte semnificativă din cifra de afaceri a acestora – 5-7% din totalul cifrei de afaceri a Lensa este cu serviciul Mokka BNPL.” În zona de fashion, Mokka are parteneri importanţi în România precum CCC, Humanic, dar şi o serie de magazine de modă online mai mici. În prezent, serviciul Mokka are peste 11 milioane de clienţi unici înregistraţi, potrivit lui Irene Shvakman. „Acum ne concentrăm pe creşterea pieţelor Polonia, România şi Bulgaria. Vrem să creştem de 5-6 ori faţă de anul trecut. Deci, vorbim despre obţinerea unui milion de clienţi în România şi Polonia anul acesta.” Echipa din România, susţine ea, a crescut până la şase persoane. Cofondatoarea businessului plănuieşte extinderea în Bulgaria şi Ungaria în curând şi vede posibilă construirea unui hub tehnologic în România pentru că aici există „oameni grozavi, cu capacităţi tehnologice mari”.

În ceea ce îi priveşte pe clienţii de aici, Irene Shvakman menţionează că cei mai mulţi dintre ei sunt tineri, având vârste între 25 şi 38 de ani. Mai mult, la nivel global, serviciul este folosit în proporţie mai mare de către femei. Ea afirmă că serviciul BNPL Mokka este specific Generaţiei Z şi generaţiei milenialilor. România, mai adaugă aceasta, face parte dintr-un trend global, în care BNPL devine un „must have” atât pentru retaileri, cât şi pentru generaţiile tinere, care sunt din ce în ce mai digitalizate şi care vor ajunge să îşi aleagă magazinele după criteriul existenţei serviciilor BNPL. Europa de Est, în acest moment, precizează Irene Shvakman, este încă într-un stadiu foarte incipient privind acest tip de serviciu, însă aşteptările ei sunt ca toţi comercianţii importanţi din regiune să implementeze această metodă de plată în maxim doi ani de zile, dacă nu au făcut-o deja.

Mokka a lansat simultan în aprilie, în România şi Polonia, o aplicaţie mobilă, disponibilă atât pe iOS, cât şi pe Android. Prin intermediul acesteia, clienţii îşi pot achita cu serviciul Mokka cumpărăturile de valoare mai mică sau mai mare, fără să fie nevoie să meargă la bancă şi să completeze documente pentru obţinerea finanţării. Al doilea lucru important pe care cei doi parteneri de business îl dezvoltă în această perioadă este ceea ce ei numesc „plug-inuri” pentru marile platforme de comerţ electronic. Printre acestea se numără platforma românească de e-commerce Gomag sau Shopify. „Am dezvoltat o gamă întreagă de produse pentru a le permite comercianţilor online să adauge pur şi simplu serviciul Mokka la cumpărături, cu doar câteva clickuri”, a detaliat Irene Shvakman. O altă direcţie în care serviciul BNPL merge sunt parteneriatele cu furnizori de servicii de plată precum Netopia Payments.„Vom lansa, totodată, şi un card virtual în aplicaţia noastră mobilă. Clientul nostru nu are nevoie de un card fizic, el este digitalizat şi este foarte fericit să folosească Apple Pay sau Google Pay.” Mokka a generat anul trecut, la nivel regional, venituri de 41 de milioane de dolari, după cum spune Irene Shvakman, iar pentru 2022, ea estimează că acesta va ajunge la 75-80 mil. dolari. În următorii trei ani, susţine ea, targetul este ca Mokka să devină cel mai important jucător al BNPL din regiune. „Ne dorim să fim pe toate pieţele majore din Europa Centrală şi de Est. Ne propunem ca BNPL să ajungă să însemne cam 5% din toate vânzările online în 3-5 ani”, a mai adăugat aceasta.

Întorcându-se la povestea sa de carieră, Irene Shvakman menţionează că totul s-a întâmplat aşa cum trebuia să se întâmple în ceea ce priveşte parcursul său în carieră. Nu poate spune că a plănuit totul şi că şi-a pus pe hârtie fiecare pas pe care avea să-l facă, însă ştie că persoana care a ajuns să fie astăzi are de-a face cu câteva decizii importante luate la momentul potrivit. „Aş vrea să cred că a fost un plan mare, dar de fapt nu este aşa. Îmi doream să lucrez în serviciile financiare şi acesta a fost începutul, odată cu primul meu job. Al doilea lucru important pe care l-am decis este că vreau să mă întorc în regiune şi am decis să şi rămân. A treia a fost să-mi încep afacerea. Toate aceste decizii m-au făcut cine sunt astăzi.” Pentru ea, cea mai importantă lecţie învăţată de-a lungul timpului în business este ca atunci când cazi, să te ridici şi să mergi mai departe.