Bancherii si-au facut iluzii vreo cativa ani ca Internetul va ajunge o unealta de marketing atat de buna incat va vinde in locul lor. Insa acum visele s-au risipit.

Cruda realitate: clientii bancilor nu vor sa-si planifice viitorul financiar manuind un mouse si privind un ecran, ci vor sa vina, ca si pana acum, in sucursale. Numai ca odata intrati, ei trebuie sa se multumeasca cu metodele si tehnologiile actuale ale bancilor, in mare parte invechite si neeficiente, tocmai din cauza ca investitiile - cand au fost - au mers in directia eli-minarii functionarului de la ghiseu. Concluzia specialistilor? E nevoie de investitii masive, urgent. Culmea e ca tot in tehnologie.

"Intrasem pentru cateva minute intr-o banca, pentru ca prietena mea voia sa faca o tranzactie simpla. M-am asezat pe un fotoliu ca sa pierd vremea si intr-un interval de trei minute m-au abordat cinci-sase persoane, intrebandu-ma daca pot sa ma ajute cu ceva. Mi-a fost clar ca ceva s-a schimbat in strategia acelei banci", a povestit pentru BUSINESS Magazin Daniel Lessner, specialist al companiei de analiza a pietei financiare Datamonitor. Instruirea personalului in probleme de marketing este numai una din noile tendinte pe care bancile ar trebui sa le adopte cat mai repede, spun specialistii. Ei recomanda bancherilor si alte cateva reguli de aur: instalati sisteme moderne de comunicatii, demolati "buncarele" de sticla dintre functionari si clienti si vorbiti-le oamenilor pe limba lor. S-ar putea sa fiti surprinsi de rezultate!

"Multi bancheri se asteptau ca Internetul sa devina un canal atat de utilizat de clienti incat sa faca inutile o buna parte din sucursalele fizice", a spus Daniel Lessner. "Incepusera deja sa se gandeasca sa inchida din ele si sa economiseasca astfel o multime de bani". In schimb, au descoperit nu numai ca nu trebuie sa le inchida, ci ca este urgent sa investeasca masiv pentru a le aduce la standardele cerute de piata extrem de competitiva de astazi.

"Un studiu recent a aratat ca numai 23% din utilizatorii de Internet din Marea Britanie au intrat online ca sa completeze chestionarele necesare pentru obtinerea unui credit imobiliar", spune Jordi Ferrer, sales business development manager pe zona EMEA (Europa, Orientul Mijlociu si Africa) al companiei producatoare de echipamente si tehnologie pentru retele de computere Cisco Systems. "Oamenilor le place sa stea de vorba cu oamenii. Chiar daca pe Internet e mai ieftin si mai rapid, clientii renunta la avantajele acestea pentru ca vor sa vorbeasca cu cineva fata in fata atunci cand pregatesc o operatiune bancara complexa."

Modernizarea sucursalelor bancare este o tendinta clara in toata Europa. Statisticile din ultimii doi-trei ani arata ca ritmul de crestere al numarului de filiale care intra in proces de reinnoire creste cu aproape 10% in fiecare an, iar pana in 2005 in Europa au fost modernizate aproximativ 35.000 de sucursale bancare, conform datelor detinute de Datamonitor. Prin modernizarea sucursalelor, analistii din industria bancara inteleg actualizarea sistemelor de hardware, software si servicii, a infrastructurii de comunicatii, introducerea de noi metode de marketing si de dispozitive electronice mo-derne (de exemplu, ecrane cu plasma).

Si in Romania exista multe banci care investesc in noile tehnologii, mai ales in telefonia IP (n.r. - Internet Protocol, un set de reguli pe baza caruia functioneaza Internetul), a spus Jordi Ferrer. "Lucram cu 80% din bancile din Romania. Proiectele sunt pe retele informatice, pe implementare de IP, si sunt in continua dezvoltare." 

Este evidenta tendinta de modernizare a bancilor din Romania, afirma la randu-i Cristian Popescu, account manager pentru clientii din zona enterprise la Cisco Romania. "In piata bancara produsele si serviciile financiare se pot replica relativ usor, asa ca diferenta se face in felul cum tratezi clientii. Degeaba o banca are oferta buna, daca oamenii trebuie sa astepte doua ore la coada." 

Astfel, bancile investesc in comunicatii, in telefonie IP, in sisteme care fac informatia accesibila in conditii de siguranta. Iar pentru anul acesta, perspectiva privatizarii BCR si CEC va agita apele in piata bancara si va creste si mai mult competitivitatea intre banci, a adaugat Popescu. 

Tendinta de modernizare se poate observa si la nivelul Europei de Est, unde multe sucursale sunt in proces de deschidere, spune Jordi Ferrer, Cisco sales business development manager pe zona EMEA. "Bancile straine cumpara banci din Europa de Est, iar acesta e un avantaj, pentru ca sucursalele nou-deschise sunt aduse la nivelul tehnologiei de ultima ora." Paradoxal, tarile din aceasta regiune a Europei beneficiaza tocmai pentru ca anterior nu au existat prea multe retele de comunicatii, si cam tot ceea ce se instaleaza acum este de ultima ora.

Insa cum anume trebuie sa se schimbe o banca pentru ca, atunci cand un om ii trece pragul, sa fie tentat sa devina client? In primul rand, "buncarele de sticla trebuie sa dispara", spune Ferrer. "Nu poti comunica normal cu cineva printr-o suprafata de sticla groasa de 2 centimetri". Apoi, bancile trebuie sa invete sa vina cu idei originale pentru a-i "ademeni" pe clienti sa intre, dar si sa foloseasca timpul pe care ei il petrec asteptand pentru a le prezenta mai amanuntit oferta proprie. Totusi, "nu e suficient sa inlaturi geamurile dintre functionari si clienti", este de parere Cristian Popescu, account manager pentru clientii enterprise la Cisco Romania. "Degeaba stau fata in fata daca angajatul nu stie sau nu poate sa-l ajute pe client. Trebuie sa le dai angajatilor suficient acces la informatie si putere de decizie. Oamenii apreciaza cand problemele lor se rezolva la un singur ghiseu."

Si poate ca n-ar fi rau deloc ca bancile sa inceapa sa invete de la supermarketuri. Pe ecranele cu cristale lichide ce-i inconjoara pe clienti in timp ce stau la coada se pot afisa nu numai reclame si oferte speciale, ci si informatii si sfaturi utile, pe care oamenii le apreciaza foarte mult.

O banca din Statele Unite a deschis in interiorul sucursalei o cafenea si o curatatorie de haine, povesteste Jordi Ferrer. "Ghiseele bancii au fost impinse undeva in spatele salii." Alt exemplu vine din Spania, unde banca Caixa Galicia a amplasat intrarea in una din sucursale prin mijlocul unei galerii de arta digitala. "Oamenii intra, se uita la imagini, si apoi intra si in banca", explica Jose Manuel Valino, director de tehnologie al Caixa Galicia, care a cheltuit 12 milioane de euro intre aprilie si noiembrie 2004 pentru modernizarea infrastructurii de comunicatii a sucursalelor sale. Caixa Galicia a ales o solutie tehnica care permite accesul la telefonie IP (telefonie prin Internet), servicii de videotelefonie si alte servicii de comunicatii si management al informatiei interne despre care Valino spune ca "au imbunatatit vizibil activitatea bancii". Timpul necesar pentru desfasurarea activitatii in interiorul sucursalelor a scazut cu 14%, iar gradul de ocupare al functionarilor a scazut, per total, cu aproximativ 5%, spune oficialul bancii spaniole. 

"Am ales sa nu scadem suma de bani investita anual in telecomunicatii, asa cum au facut alte banci afectate de cresterea cheltuielilor", spune Valino. Investitiile in telecom reprezinta cam 25% din costurile pentru tehnologia informatiei, iar acestea, la randul lor, sunt cam 14% din totalul cheltuielilor anuale la Caixa Galicia, a spus oficialul spaniol.  Aceste investitii nu reprezinta un efort extraordinar, daca ceea ce primesti in schimb nu iti aduce costuri suplimentare foarte mari, spune Valino. "In industria bancara e simplu sa investesti, dar e foarte greu sa cheltuiesti", a spus el, dand exemplul unui ecran cu cristale lichide, care poate fi inclus in bugetul de investitii cu usurinta, dar daca se defecteaza dupa 6 luni alocarea de fonduri pentru reparatii va fi destul de complicata. Deocamdata, Caixa Galicia este multumita de reteaua IP implementata, iar planurile pentru viitorul apropiat includ instalarea unui call center si a unui sistem de supraveghere video, ambele conectate la reteaua IP. 

Comunicatiile prin IP reprezinta o modalitate sigura de a reduce cheltuielile de functionare ale oricarei banci. "IP-ul este un limbaj prin care toate echipamentele electro-nice vorbesc intre ele. Prin tehnologia IP, bancile pot foarte usor sa ofere servicii care provin de la terti", spune Jordi Ferrer, sales business development manager al Cisco Systems. Si asta e si directia in care trebuie sa se indrepte bancile, pentru ca nu poti fi cel mai bun in toate domeniile, spune el. "Spre comparatie, producatorii de automobile fabricau la inceput toate componentele: geamurile, cauciucurile, volanul etc. Eu cred ca daca nu te pricepi sa faci ceva foarte bine, atunci mai bine nu-l faci. Este foarte posibil ca altcineva sa-l faca mai bine si mai ieftin decat tine."

Principalul avantaj al unei retele de telefonie IP pentru o banca este costul variabil, spune oficialul Cisco. Bancile platesc atat cat consuma. Iar pretul convorbirilor este foarte scazut, pentru ca vocea se transmite prin Internet, la fel de usor ca si un e-mail, de exemplu. In plus, daca bancile vor sa mareasca largimea de banda a conexiunii la Internet, acest lucru se face foarte usor, "peste noapte", spune Ferrer. "Este clar ca in aceasta perioada asistam la o revolutie a largimii de banda. Oamenii primesc dublu sau mai mult de-atat in schimbul acelorasi bani." Si in cazul acesta functioneaza legea lui Moore, despre dublarea capacitatii in timp ce costurile raman la fel sau scad. "De exemplu, eu am in acest laptop mai multa putere de procesare decat a avut NASA cand a trimis primii oameni pe Luna. Acelasi lucru se intampla acum cu largimea de banda a cone-xiunilor la Internet." 

Iar economiile par sa nu se opreasca aici. Intr-un caz obisnuit, o banca are intinse prin sediul sau retele paralele de cabluri pentru servicii precum telefonie, Internet, sistem de alarma anti-incendiu, de alarma pentru detectarea intrusilor etc. "Sistemul de cabluri arata cam ca o farfurie imensa cu spaghetti. Re-teaua IP rezolva asta, pentru ca poate indeplini toate aceste servicii printr-un singur set de cabluri, cu economii substantiale de bani", spune Ferrer. Intr-un caz tipic de instalare de cabluri intr-o cladire noua, constructorul economiseste circa 30% din costurile totale cu intinderea de cabluri daca alege o retea IP, sustine el.

Conform unui studiu Gartner din noiembrie 2004, retelele care se bazeaza pe IP reprezinta o tehnologie in stadiul de "adolescenta". "Adolescenta este cea mai dulce faza a unei tehnologii", spune Ferrer. "A iesit din stadiul de laborator, este folosita pe piata si va creste in viitor." Perspectivele par sa fie intr-adevar bune: conform Gartner, tehnologia are in prezent o rata de penetrare a pietei de maximum 5 procente, ceea ce arata ca mai este destul loc pentru dezvoltare. 

Aplicatiile la care o banca are acces dupa ce a implementat o retea IP sunt practic nelimitate. Daca telefoanele din call-center sunt conectate la baza de date cu clienti, un functionar poate sa stie cum se numeste clientul care suna inainte sa raspunda la telefon. Astfel s-ar reduce mult numarul clientilor care inchid telefonul in timp ce sunt pusi sa astepte, iar functionarii ar cunoaste imediat care este situatia completa a fiecarui client in parte, atunci cand vorbesc cu el. "Daca stiu dinainte cine suna, pot sa raspund mai repede unui client mai important si pot sa evit sa cheltui 5 euro ca sa rezolv un telefon dat de un client care nu are in cont decat 20 de euro", explica Jordi Ferrer. In plus, dupa incheierea convorbirii, functionarii pot sa inscrie o nota explicativa in baza de date, in dreptul clientului care a facut apelul, ceea ce va contribui la rezolvarea mai rapida pe viitor a problemelor respectivei persoane.

Si tot tehnologia IP ar putea face posibil un astfel de scenariu. Dupa ce clientul a tastat codul PIN la un bancomat, pe ecran nu i se mai afiseaza reclama standard de tipul "Vrei sa-ti deschizi un cont? Suna aici". Mai intai softul analizeaza situatia parti-culara a persoanei (folosind baza de date cu clienti), dupa care ii afiseaza o reclama la un serviciu de care este mai probabil sa aiba nevoie. Daca aveti deja un credit imobiliar, nu o sa va imbie sa va mai faceti unul.

Mai mult, instalarea retelei IP faciliteaza "conversatiile" dintre diferitele sisteme electronice deja prezente intr-o banca, cum ar fi instalatia de alarma in caz de incendiu, televiziunea cu circuit inchis sau senzorii de miscare pentru detectarea intrusilor. Astfel, in cazul in care se da alarma de incendiu, computerul poate opri automat curentul electric pentru a evita scurtcircuitele sau electrocutarile accidentale. Iar unul din cele mai interesante aspecte este ca, prin IP, sistemele de supraveghere sunt mai usor de urmarit. "Ati vazut probabil cum arata un perete plin de monitoare in camera agentilor de paza a unei cladiri. Credeti ca omul acela care se uita la monitoare chiar le vede pe toate, in acelasi timp? Este imposibil, creierul uman nu e capabil de asa ceva", spune Jordi Ferrer. Ca sa nu mai vorbim de timpul necesar pentru cautarea unui anumit moment inregistrat cu cateva ore inainte pe caseta.

In schimb, daca informatia ar fi inregistrata digital si analizata astfel incat agentului de paza sa ii fie atrasa atentia numai in cazul in care computerul descopera ceva neobisnuit, atunci viata paznicilor ar deveni dintr-o data mult mai usoara. In zona EMEA, Cisco are 86 de cladiri si 1.600 de usi de acces, care sunt supravegheate de numai doi oameni. Compania israeliana Nice, partener Cisco, a dezvoltat un software care identifica prezenta oamenilor sau a obiectelor si este capabil sa indice comportamente suspecte (cum ar fi prezenta unui intrus langa un bancomat sau o geanta abandonata), dar si sa numere, pentru scopuri de marketing, cate persoane intra si cate ies dintr-o banca de-a lungul unei zile. Nu in ultimul rand, analizarea acestui gen de informatii poate duce la scurtarea timpului de asteptare la ghisee. Fondata in 1986, Nice se ocupa cu inregistrarea, analizarea si managementul datelor multimedia si are o cifra de afaceri de 250 de milioane de dolari pe an. Nice are 15.000 de clienti in peste 100 de tari, printre care cele mai importante 10 banci din lume, spune Cameron MacQuarrie, responsabilul pentru Marea Britanie al companiei.

Softul celor de la Nice este capabil sa inregistreze si conversatiile dintre un client si ofiterul de credit, de pilda, sau orice alt functionar al bancii, pentru ca banca sa poata sa verifice calitatea prestatiei angajatilor sai. Nu cumva incepe sa fie vorba de o atitudine de tip Big Brother? MacQuarrie recunoaste ca in Italia si Germania sistemul Nice nu a putut fi instalat deoarece legislatia interzice o astfel de aplicatie, acuzand incalcarea dreptului la intimitate a persoanelor. "Intelegem asta, dar bancile pot sa verifice calitatea serviciilor oferite numai folosind un soft ca al nostru", sustine el. Iar Big Brother pare sa nu fie pana la urma chiar asa de "big": softul nu inregistreaza orice conversatie din orice colt al incaperii, ci numai pe cele care au loc la ghiseele functionarilor.

Dupa ce au esuat in incercarea de a comunica cu clientii exclusiv prin Internet, bancherii isi indoapa acum sediile cu tehnologie. Se vor simti insa clientii confortabil si relaxati printre ecrane cu plasma care ii vor asalta cu oferte si microfoane care le vor inregistra fiecare vorbulita?