300.000 de clienţi până la finalul anului, adică la 9 luni de la lansare, este previziunea Salt Bank, prima neobank românească în ce priveşte numărul de utilizatori ai cardurilor emise. Pragul de 1 milion de clienţi ar urma să fie atins în 3 ani. Care sunt diferenţele dintre o bancă tradiţională şi una digitală, care este strategia de atragere a clienţilor şi care sunt preferinţele acestora, cum schimbă instituţia felul de a face banking în România prin promovarea unui model digital complet, povesteşte Gabriela Nistor, CEO al Salt Bank, care vede bankingul ca o şansă de a face o diferenţă reală pentru oameni.

Cu un discurs vibrant despre cât de hotărâte şi bătăioase au fost mama şi bunica sa, ca răspuns la tematica feminismului în societatea românească, Gabriela Nistor a fermecat audienţa la Gala Women in Power, ediţia 2024, organizată de BUSINESS Magazin în prima parte a acestui an. A risipit atunci orice imagine stereotipă a doamnelor din banking care vorbesc doar în limbaj scorţos şi au o atitudine distantă. Nu foarte înaltă, zâmbitoare, a spus că „puterea este să te lupţi pentru visul tău. Eu încerc la rândul meu să dau puterea mai departe fiicei mele. Şi cred că puterea noastră se trage din generaţiile de femei dinaintea noastră care au făcut şi au dus cumva lumea mai departe, în diverse domenii. Jobul este doar o componentă.”

Cu o mentalitate din sfera „orice e posibil”, Gabriela Nistor a făcut carieră în banking, o lume dominată, până nu demult, de bărbaţi. Povesteşte că a păşit în lumea bankingului în 1994, când Banca Transilvania, aflată la început de drum, îşi deschidea prima sucursală „la stradă” în Cluj-Napoca. A început la ghişeu, dar drumul său a fost unul de creştere continuă. „Am explorat şi coordonat diverse domenii - de la creditare şi marketing, până la crearea şi extinderea activităţii de carduri, iar mai târziu am ajuns să coordonez întreaga activitate de retail a BT. În ultimii 10 ani, am ocupat rolul de deputy CEO, iar din 2022 m-am alăturat echipei Idea Bank, cu provocarea de a construi pri-ma bancă 100% digitală din România.”

Tot ea povesteşte că a avut norocul de a porni de la zero în ambele bănci, iar aceasta este o oportunitate uriaşă: „îţi permite să contribui şi să îţi laşi amprenta în momente cheie, de-a lungul acestui parcurs. Nu este uşor – dar, de altfel, nimic din ceea ce îţi propui să duci la următorul nivel nu este uşor. Noi, aici, la Salt Bank, ne-am amintit adesea un motto, mai ales în momentele dificile ale construcţiei: «Dacă ar fi uşor, ar face-o toată lumea»”, spune, pe ton de glumă, bancherul. În opinia sa, rezilienţa, concentrarea pe obiectiv (focusul) şi gândirea pe termen lung au ajutat-o pe tot parcursul carierei.

Ce i-a plăcut cel mai mult în profesia sa a fost dinamismul şi evoluţia constantă a domeniului, pentru că în ultimii 20-30 de ani, bankingul a cunoscut schimbări extraordinare – de la interacţiunile faţă în faţă la ghişeu la soluţii digi-tale şi aplicaţii mobile. „Am avut şansa de a participa la transformarea unor concepte inovatoare în realitate şi de a aduce tehnologii care au simplificat viaţa clienţilor.”

În rândul celor mai importante momente din cariera sa enumeră primul card emis la BT în 2000, punând banca pe drumul spre poziţia de lider pe piaţa cardurilor din România. Apoi, set-up-ul Call Center-ului BT, fundamentarea ac-tivităţii de bancassurance, şi lansarea primului mobile wallet al băncii – BT Pay. „Dar, fără îndoială, cel mai drag şi mai ambiţios proiect a fost construirea primei bănci digitale autohtone, cu momentul culminant pe 4 aprilie 2024, când am lansat Salt Bank”, punctează Gabriela Nistor.

De-a lungul timpului, adaugă ea, a întâmpinat multe provocări, dar fiecare a venit cu lecţii preţioase. „Am învăţat că succesul nu este niciodată o întâmplare – este rezultatul unui efort susţinut, al unei viziuni clare şi, mai presus de toate, al echipei. O echipă puternică şi dedicată poate transforma orice proiect ambiţios în realitate, în ciuda difi-cultăţilor. De asemenea, am învăţat importanţa rezilienţei şi adaptabilităţii, mai ales într-un domeniu aflat într-o transformare continuă. Fiecare obstacol a fost o ocazie de a perfecţiona strategia, de a asculta mai bine nevoile clienţilor şi de a găsi soluţii inovatoare care să ne ducă mai aproape de obiectivele noastre”, afirmă Gabriela Nistor.

În tandem cu modificări radicale

Bancherul spune că are aproape 30 de ani de experienţă în banking, iar transformările pe care le-a văzut de-a lun-gul timpului în domeniu „sunt imense”. La început, băncile nu aveau produse dedicate pentru persoanele fizice, în afară de depozite, iar multe foloseau încă carnete de economii – totul era pe hârtie. Accesul la credite era inexistent pentru persoanele fizice, cardurile lipseau complet din România, iar plăţile se făceau exclusiv în numerar. Astăzi, lucrurile sunt de nerecunoscut: avem o gamă largă de produse, servicii digitale şi acces instant la operaţiuni finan-ciare, toate la un click distanţă.

În acest interval de timp, în care piaţa bancară s-a dezvoltat ajungând de nerecunoscut, CEO-ul Salt Bank spune că „am construit şi am crescut de-a lungul anilor. Ce am învăţat în schimb este mai ales abordarea de lider. Datorez puterea mea echipelor pe care le-am avut de-a lungul anilor şi acum datorez puterea mea echipei pe care o am acum.” Despre stilul de leadership spune că, odată cu vârsta şi experienţa, a devenit mai înţeleaptă în abordare. „Văd din ce în ce mai mult leadershipul asemănător cu parentingul: la fel ca în familie, îţi doreşti să formezi oameni şi echipe cu valori solide, care să crească şi să reziste în timp, să fie bune şi valoroase din toate punctele de ve-dere.”

În opinia Gabrielei Nistor, elementele cheie în construirea unei echipe sunt alinierea la valorile de bază ale com-paniei şi diversitatea în competenţe şi puncte forte, astfel încât membrii să se completeze reciproc. „Este esenţial să încurajezi o comunicare deschisă şi un spirit fair-play, ceea ce întăreşte relaţiile şi creează echipe solide. În ceea ce priveşte motivarea angajaţilor, dincolo de recompensele materiale, un aspect esenţial pentru noi a fost visul comun de a fi parte din lansarea primei bănci digitale 100% românească. În plus, recunoaşterea succeselor – fie ele mari sau mici – şi împărtăşirea celor mai bune practici contribuie semnificativ la menţinerea entuziasmului şi a implicării.”

Paşi în construcţia unei bănci digitale

Salt Bank a început să prindă contur în 2023, după achiziţia Idea Bank de către Banca Transilvania, povesteşte Ga-briela Nistor. „Ne-am propus să construim o bancă digitală de la zero, specifică nevoilor moderne din România. Întregul proces a durat aproximativ 12 luni şi a fost unul extrem de complex, implicând coordonarea a peste 30 de integrări cu parteneri de tehnologie, printre care Engine by Starling, care a livrat platforma SaaS, şi GFT Technolo-gies, partenerul nostru pentru dezvoltarea tehnică.”

Un alt aspect esenţial a fost crearea unei noi echipe formată din oameni cu experienţe şi mentalităţi diverse. Pe lângă aspectele tehnice, echipa a dezvoltat un nou brand - Salt - şi a pregătit o campanie de marketing atent tar-getată. „Toate aceste elemente au fost sincronizate la date exacte, astfel încât lansarea să aibă loc la timp. În aprilie 2024, Salt Bank a intrat oficial pe piaţă, atingând rapid 100.000 de clienţi în primele 10 zile, o performanţă care depăşeşte estimările iniţiale şi subliniază succesul unei strategii bine puse la punct.”

Una dintre principalele provocări, povesteşte CEO-ul băncii, a fost integrarea unui număr mare de furnizori de tehnologie, fiecare cu un rol bine definit în ecosistemul Salt Bank. A fost nevoie de o selecţie riguroasă, o planifi-care atentă şi o comunicare eficientă pentru ca toţi partenerii să livreze la timp şi să respecte SLA-urile (acordurile de nivel de servicii – n.red.) stabilite. „În plus, am pus un accent deosebit pe dezvoltarea aplicaţiei Salt Bank, lansată iniţial ca un MVP (minimum viable product – produs minim viabil, n.red.) care includea contul curent, cardul multicurrency, economisirea prin Spaces şi alte funcţionalităţi de bază. Succesul lansării şi interesul crescut al utilizatorilor ne-au încurajat să continuăm dezvoltarea, adăugând funcţionalităţi noi, precum Spending Insights - un instrument de analiză a cheltuielilor.”

Momente cheie

Cele mai frumoase momente din parcursul profesional al Gabrielei Nistor sunt legate, spune ea, de proiectele care au schimbat direcţia şi percepţia bankingului pentru clienţi. „Fiecare dintre aceste momente a fost o provocare, dar şi o oportunitate de a inova şi de a aduce ceva cu adevărat valoros pentru clienţi.”

Œ1. Primul card emis de BT, în 2000, un moment simbolic prin care banca a păşit cu adevărat în lumea serviciilor mo-derne de retail;



2. Lansarea BT Pay, în 2018, prima aplicaţie de mobile wallet din România oferită de o bancă, un pas important către digitalizarea experienţei clientului;
3. Lansarea Salt Bank, în 2024, prima bancă 100% digitală construită în România, un proiect ambiţios care a deschis un nou capitol pentru bankingul digital local.

Diferenţele dintre o bancă tradiţională şi o bancă digitală sunt considerabile, mai ales în ceea ce priveşte infra-structura, explică Gabriela Nistor. În timp ce băncile tradiţionale se bazează pe o reţea de sucursale fizice, Salt Bank funcţionează exclusiv digital, având astfel posibilitatea de a oferi servicii mai accesibile şi de a reduce costurile pentru clienţi. Salt Bank a fost construită pe o arhitectură cloud scalabilă, care ne permite să ne adaptăm rapid la nevoile pieţei şi ale clienţilor, oferind un timp de reacţie scurt şi o adaptabilitate ridicată la noile tehnologii.”

În plus, neobank-urile, deşi au asemănări cu fintech-urile, deţin licenţe bancare, ceea ce garantează siguranţa fon-durilor clienţilor, care sunt protejate de Fondul Naţional de Garantare a Depozitelor. Totuşi, admite Gabriela Nistor, „unele aspecte, precum relaţia personală cu clienţii, pot lipsi într-o bancă digitală, de aceea ne concentrăm pe a păstra un «human touch» în serviciile noastre de suport.”

Astfel, Salt Bank schimbă felul de a face banking în România prin promovarea unui model digital complet, „care facilitează accesul rapid şi simplu la serviciile bancare direct din aplicaţie. Salt Bank este prima neobancă constru-ită integral în România, cu o aplicaţie modernă şi o ofertă financiară ce include conturi multicurrency, economisire flexibilă şi, în curând, opţiuni de creditare. Ne dorim să inspirăm o nouă generaţie de utilizatori să adopte un model bancar modern, care oferă libertate de gestionare a finanţelor de oriunde şi în orice moment.”

Funcţionalităţile preferate de clienţii Salt Bank reflectă diversitatea nevoilor financiare individuale, astfel că fiecare opţiune este creată pentru a răspunde unor cerinţe specifice, explică CEO-ul instituţiei financiare. Primele funcţionalităţi introduse vizează contul curent, prin care operaţiunile bancare de zi cu zi devin mai simple şi chiar plăcute. Spre exemplu, funcţia Spending Insights le permite utilizatorilor să îşi vadă clar şi detaliat cheltuielile lu-nare, oferindu-le o privire de ansamblu asupra bugetului personal într-un mod organizat şi uşor de înţeles. „Pentru cei care îşi doresc să economisească inteligent, Salt Bank oferă funcţia Spaces, o soluţie de economisire sigură şi flexibilă. Spaces permite crearea de buzunare virtuale ataşate contului curent, unde clienţii pot pune bani deoparte pentru obiective specifice, adăugând un strat suplimentar de siguranţă pentru economii. Următoarea opţiune, depozitele cu dobânzi atractive pe 3, 6 sau 12 luni, sunt ideale pentru protejarea fondurilor împotriva inflaţiei şi susţin dezvoltarea unui obicei financiar sănătos”, conform Gabrielei Nistor.

În plus, cardul multicurrency cu 17 monede, are, conform reprezentanţilor băncii, „un curs valutar excelent, ceea ce îl face perfect pentru călătoriile internaţionale şi pentru cei care desfăşoară tranzacţii în valute străine. Fiecare din-tre aceste funcţionalităţi a fost creată pentru a face banking-ul mai accesibil, eficient şi personalizat, adaptându-se la stilul de viaţă şi obiectivele fiecărui client.” Deschiderea unui cont la Salt Bank este complet gratuită, iar costurile de administrare sunt zero, inclusiv livrarea cardului, care nu implică niciun fel de taxă.

Portret de client digital

Clienţii Salt Bank provin în mare parte din categorii sociale medii şi superioare, aproape jumătate dintre aceştia (46%) având venituri de peste 1.000 de euro lunar. Ei activează în principal în industriile creative, sectorul sănătăţii, domeniul financiar şi administraţia publică. Aproximativ două treimi dintre clienţi sunt bărbaţi, utilizând Salt Bank în principal pentru tranzacţii zilnice curente.

Majoritatea clienţilor Salt Bank (79%) se încadrează în grupa de vârstă 21-50 de ani, iar aproape jumătate dintre aceştia provin din marile oraşe ale României, în special din Bucureşti şi Ilfov, Cluj, Iaşi, Braşov, Timişoara şi Con-stanţa. Cele mai frecvente tranzacţii realizate prin Salt Bank au fost pentru servicii de mobilitate (taxi şi ride-sharing), urmate de plăţi la restaurante şi în supermarketuri.

„Mulţi clienţi Salt Bank au conturi şi la alte bănci, dar strategia noastră este să oferim un pachet complet de servicii pentru a deveni banca principală a utilizatorilor. Vom lansa în curând noi produse de creditare şi vom introduce ser-vicii dedicate freelancerilor. Cu funcţionalităţi adaptate şi o platformă intuitivă, ne propunem să atragem clienţii să folosească Salt Bank pentru toate nevoile lor bancare”, declară Gabriela Nistor.

Portofoliul de servicii Salt Bank include, în prezent, conturi curente digitale, carduri multicurrency, funcţionalităţi de economisire şi un instrument de analiză a cheltuielilor, care ajută clienţii să îşi gestioneze mai eficient finanţele. În continuare, strategia băncii este de a oferi un pachet complet, integrat, care să devină soluţia principală pentru uti-lizatorii Salt Bank. „În perioada următoare vom adăuga şi noi funcţionalităţi care să răspundă şi mai bine nevoilor diversificate ale clienţilor”, afirmă CEO-ul instituţiei care are în prezent peste 280.000 de clienţi activi. „Până la fi-nalul anului, ambiţia noastră este să depăşim pragul de 300.000 de clienţi, având în vedere creşterea constantă şi interesul crescut din partea utilizatorilor pentru serviciile noastre digitale inovative. Suntem încrezători că vom atinge acest obiectiv şi vom continua să dezvoltăm o comunitate din ce în ce mai mare de utilizatori.”

În prezent, consideră Gabriela Nistor, Salt Bank beneficiază de o digitalizare accelerată a sectorului bancar, fapt ce atrage mulţi clienţi care caută servicii accesibile şi rapide. „Este un moment oportun, mai ales în contextul în care românii sunt din ce în ce mai deschişi la banking online. Totuşi, există şi dificultăţi. De exemplu, riscurile macroeco-nomice, precum inflaţia şi deficitul bugetar, pot influenţa atât încrederea clienţilor, cât şi apetitul lor de consum. În plus, piaţa devine tot mai competitivă, iar inovaţia constantă este esenţială pentru a ne menţine relevanţi.”

Obiectivul principal al Salt Bank este să devină „o bancă digitală de încredere, cu un portofoliu extins de 1 milion de clienţi în următorii trei ani. Pentru a răspunde cerinţelor pieţei, vom diversifica oferta prin introducerea de credite de consum şi depozite în euro, iar în curând vom oferi soluţii adaptate şi pentru microîntreprinderi. Angajamentul nos-tru faţă de inovaţie se reflectă în investiţiile semnificative în tehnologie, menite să ofere o experienţă bancară de top. Avem ca obiectiv atingerea pragului de rentabilitate în patru ani, asigurând astfel o creştere solidă şi sustena-bilă pentru Salt Bank şi pentru clienţii noştri”, afirmă Gabriela Nistor.

Întrebată despre orizontul de timp în care Salt Bank ar putea ajunge în top 10 bănci din România, ea spune că în prezent, acest clasament este dominat de instituţii cu active semnificative şi o prezenţă solidă, construită în timp. Salt Bank îşi propune să devină o bancă digitală de top în România, iar pentru a ajunge în acest clasament de pres-tigiu este necesar un efort susţinut de creştere a activelor şi a cotei de piaţă. „Având în vedere ritmul nostru actual de dezvoltare, alături de obiectivele ambiţioase pe care ni le-am stabilit, considerăm că acest lucru este realizabil în următorii 5-7 ani. Această ţintă va depinde de capacitatea noastră de a inova constant, de a ne adapta rapid la nevoile clienţilor şi de a valorifica oportunităţile de creştere din sectorul bancar local”, conchide Gabriela Nistor.  

De vorbă cu Gabriela Nistor, CEO, Salt Bank

Dacă nu aţi fi fost bancher, ce anume v-ar fi plăcut să faceţi?

Dacă nu aş fi fost bancher, mi-ar fi plăcut să pornesc un business de la zero şi să-l dezvolt. Cred că provocarea de a construi ceva propriu, de la idee la o companie stabilă şi de succes, are un farmec aparte. Mă atrage procesul de a pune bazele unui proiect, de a-l scala şi de a vedea cum prinde viaţă şi creşte prin strategie şi inovaţie. Ar fi fost o ocazie excelentă de a folosi experienţa acumulată în banking într-un mod diferit, dar la fel de plin de satisfacţii şi provocări.

A fost vreun moment în care v-aţi gândit să renunţaţi la banking?

Nu, nu m-am gândit niciodată să renunţ. Bankingul îţi oferă şansa să faci o diferenţă reală pentru oameni, să le sim-plifici viaţa prin soluţii inovatoare şi să fii parte din transformarea unui domeniu esenţial. Orice dificultate a fost, de fapt, o motivaţie în plus de a merge mai departe.

Care este stilul dvs. de leadership?

Stilul meu de leadership combină mai multe abordări, adaptându-se în funcţie de context. Am întâlnit numeroase clasificări de-a lungul carierei şi mă regăsesc în mod special în conceptul de lider strategic. Îmi place să planific pe termen lung şi să ghidez echipa către obiective bine definite. Totuşi, mă consider şi un lider situaţional, capabil să adopt un stil participativ atunci când colaborarea şi inputul echipei sunt esenţiale, dar şi unul autoritar în momente cheie, când deciziile rapide sunt necesare. Flexibilitatea este esenţială pentru a răspunde eficient fiecărei provocări şi pentru a menţine echipa motivată şi aliniată la obiective.

Ce apreciaţi cel mai mult la colaboratori/parteneri?

Apreciez cel mai mult partenerii de cursă lungă, cu care împărtăşesc aceleaşi valori şi care pun accent pe încrede-re şi angajament reciproc, esenţiale pentru colaborări durabile şi de succes.

Care sunt greşelile care vi se par impardonabile?

La Salt Bank, una dintre valorile noastre fundamentale este experimentarea, ceea ce înseamnă că promovăm o cultură permisivă la greşeli în procesul de inovaţie. Avem însă apetit scăzut la greşeli care apar pe fond de negli-jenţă, lipsă de interes sau superficialitate. Credem că fiecare acţiune trebuie făcută cu atenţie şi respect pentru munca noastră şi pentru impactul asupra clienţilor noştri.

Pe cine apreciaţi cel mai mult?

Apreciez cel mai mult oamenii care îşi depăşesc condiţia, care îşi asumă provocări şi fac un pas înainte în viaţa sau cariera lor. Aceşti oameni, prin ambiţie şi determinare, reuşesc să aducă schimbări autentice şi inspiraţionale.

Aveţi/aţi avut un mentor, o persoană care vă inspiră?

Nu am avut mentori în sensul clasic, dar am avut întotdeauna modele, şi încă am. Modelele te inspiră, îţi arată ce este posibil şi îţi oferă puterea de a-ţi urma visele, de a-ţi păstra direcţia în momentele de provocare şi de a creşte continuu.

Cum arată o zi de muncă pentru dvs.?

Îmi încep ziua, când pot, cu o cafea alături de colegi, pentru a cunoaşte oamenii într-un mod mai direct şi pentru a rămâne conectată cu ce se întâmplă în bancă, mai ales pe măsură ce creştem. Apoi urmează o succesiune de întâlniri, discuţii cu parteneri, fondatori şi clienţi pe diverse subiecte strategice sau operaţionale. Ziua se întinde adesea până seara, când particip la evenimente. Seara obişnuiesc să reflectez asupra zilei sau să mă pregătesc pentru cea următoare şi să citesc, fie literatură de business, fie beletristică.

Cât de fermă este separarea vieţii private de cea profesională? Lucraţi în concediu/weekend?

Nu aduc subiectele de la serviciu în familie, deşi cei dragi au simţit, probabil, unele „presiuni” în momentele critice, cum a fost lansarea noii bănci, când stresul sau oboseala erau evidente. Cred că e firesc, pentru că sprijinul lor îmi este esenţial. Şi da, lucrez şi în concediu sau în weekend, cel puţin pentru a rămâne conectată la ce se întâmplă.

Ce hobby aveţi şi cât timp îi dedicaţi?

Îmi place să citesc şi o fac ori de câte ori am ocazia. Călătoriile sunt un alt hobby, pe care încerc să-l includ în pro-gramul meu măcar de 2-3 ori pe an. De asemenea, îmi plăcea să schiez – mergeam cel puţin o dată pe an, chiar dacă nu eram o expertă – însă, în ultimii ani, timpul nu mi-a mai permis, deşi mi-ar plăcea mult să reiau acest obicei.