MAI MULTE CREDITE. Bancile care au trecut testul BNR pentru a-si putea finanta clientii dupa norme proprii se lauda cu cresteri ale portofoliilor de credite pentru locuinte de cateva zeci sau chiar sute de procente. La Alpha Bank Romania, din momentul in care au fost introduse normele noi, la jumatatea lunii mai, valoarea creditelor ipotecare/imobiliare a crescut cu 280%, spune Sergiu Oprescu, presedintele executiv al bancii. La Banca Transilvania, unde produsele noi se vand doar de la jumatatea lunii august, volumul creditelor a crescut cu peste 65% fata de perioada dinainte, iar valoarea medie a unui credit a sporit cu peste 50%, potrivit Gabrielei Nistor, director pentru retail banking. Fata de inceputul anului, la BRD creditul mediu este mai mare in prezent cu 43%, potrivit lui Lucian Cojocaru, director comercial pentru retea, ajungand la circa 57.000 de euro. Volumul de credite imobiliare a crescut si el simtitor, doar in august banca finantand 172 de milioane de lei (circa 53 de milioane de euro), de peste patru ori mai mult comparativ cu aceeasi perioada din 2006. Dupa introducerea normelor proprii, la Volksbank creditele imobiliare au crescut cu circa 65 de milioane de euro, iar valoarea medie a unui astfel de credit s-a majorat cu circa 8.000 de euro. Dintr-un total de credite de retail de aproximativ 1,6 miliarde de euro, finantarile imobiliare inseamna aici circa 330 de milioane de euro, potrivit lui Alin Merer, marketing manager al bancii.

GRAD DE INDATORARE. La bancile ce functioneaza dupa norme proprii, gradul de indatorare variaza, de la banca la banca si pentru diferite categorii de venituri, intre 55% si 70%. Toate bancile ce aplica norme proprii de creditare iau in calcul un cos de subzistenta, respectiv o suma ce reprezinta cheltuielile minime ale unei familii, care diminueaza veniturile eligibile si care creste proportional cu numarul de membri ai familiei. Spre exemplu, la Volksbank cosul minim de subzistenta luat in calcul este de 100 de euro pentru o persoana, iar pentru fiecare inca un membru se adauga inca 75 de euro. La Banca Transilvania, cheltuielile minime de subzistenta luate in calcul sunt de 245 de lei pe membru de familie, pentru primii trei membri ai familiei, iar incepand cu a patra persoana se considera 150 de lei pe membru de familie. La Alpha Bank si BRD, valoarea cosului de subzistenta este de 735 de lei pentru o familie de trei persoane, in timp ce BCR a ales sa diferentieze aceasta valoare in functie de profilul regional si tipul localitatii de resedinta a clientului.

AVANS MAI MIC. Bancile care aplica norme proprii de creditare au avantajul unor oferte de finantari pentru care avansul scade sub pragul de 25% din valoarea finantata (impus de restrictiile anterioare ale BNR). Diminuarea avansului este insotita insa de o crestere a costurilor (dobanzi sau comisioane suplimentare). La BRD, pentru finantarile imobiliare, aportul clientului poate sa scada pana la 0%, insa in acest caz este necesar sa aduca garantii reale substantiale, care sa depaseasca valoarea creditului, "iar costul creste usor", admite Lucian Cojocaru. Si totusi, din spusele lui, 35% din creditele imobiliare acordate din iunie incoace sunt cu avans mai mic de 20%. Gabriela Nistor, director de retail la Banca Transilvania, spune ca ponderea creditelor cu avans sub 15% este de peste 20% din totalul creditelor imobiliare acordate de banca in prima jumatate a lunii septembrie. Lucrurile se schimba la Volksbank, care a inceput sa vanda produse dupa normele proprii din iulie. Circa 92% din creditele pentru locuinta au in continuare avans de 25% si peste acest nivel.

DEPINDE DE VALOAREA CASEI. "Avansul minim pe care clientii si l-ar dori este zero", admite Gabriel Cretu, director de vanzari in divizia de retail la OTP Bank Romania, una dintre bancile ce opereaza inca dupa vechile norme. Dar, adauga el, chiar si bancile care promoveaza mesajul "avans zero" sunt nevoite sa subevalueze imobilele pentru a reduce riscul. Alpha Bank Romania, prima banca ce a introdus norme noi de creditare, precizeaza ca poate finanta si integral achizitia unui imobil, insa doar in situatiile in care valoarea tranzactiei este mai mica decat valoarea de piata a imobilului. Volksbank acorda credit cu avans zero doar la achizitia imobilelor construite dupa 1977 si doar pentru clientii care au venituri eligibile de peste 2.250 de euro pe luna.

PE VECHILE NORME. Chiar daca nu pot merge cu gradul de indatorare pentru creditele imobiliare si ipotecare decat pana la 40%, bancile ce opereaza inca dupa normele BNR au avantajul sa nu au obligatia sa deduca din veniturile eligibile cosul minim de subzistenta (sau cel putin nu la aceeasi valoare ca bancile "relaxate"). Astfel, pentru o parte din clienti 40% poate insemna mai mult decat 60% dintr-un venit diminuat din start cu cateva sute bune de euro. Asa se explica faptul ca si la aceste banci volumul creditarii a crescut: dupa primul semestru, OTP Bank a avut o majorare a volumului de credite cu peste 43 de milioane de euro fata de inceputul anului, adica de circa 48%. In acelasi interval, valoarea medie a creditului ipotecar a crescut cu aproape 700 de euro, respectiv cu 2,4%. La Raiffeisen Bank, volumul creditelor imobiliare/ipotecare a crescut de la inceputul anului pana acum cu aproximativ 50%, ajungand la un sold de circa 100 de milioane de euro. In acelasi timp, valoarea medie a unui credit imobiliar/ipotecar s-a majorat, potrivit lui Razvan Munteanu, vicepresedinte responsabil cu retailul, cu aproximativ 50% fata de 2006, ajungand la circa 40.000 de euro.

METODE ALTERNATIVE. Creditele in franci elvetieni sunt un bun exemplu prin care clientii pot accesa credite mai mari, inclusiv la bancile ce functioneaza inca dupa normele vechi, dat fiind ca dobanzile mai reduse decat in cazul celor in euro sau lei diminueaza rata lunara. Opt banci ofera in prezent credite in franci elvetieni (OTP Bank, Raiffeisen, Volksbank, Credit Europe Bank, Piraeus, Banca Romaneasca, Bancpost si Porsche Bank). La fel, creditele cu dobanzi fixe in primul an si mai apoi variabile sunt o solutie pentru a permite clientilor sa se imprumute mai mult, iar perioadele de creditare de 30-40 de ani au si ele un efect similar. La bancile ce nu pot oferi credite relaxate, solutia e o perioada de creditare mai indelungata, sau dobanzi aparente mai mici dublate de comisioane "compensatorii". Scadente lungi practica insa si bancile cu norme proprii: ATEbank, una dintre cele mai mari institutii de credit de pe piata greceasca, dar cu operatiuni de mici dimensiuni in Romania, are una dintre cele mai lungi scadente de pe piata romaneasca, respectiv de 40 de ani. ATEbank permite grade de indatorare de 60% si un avans pentru creditele ipotecare de 15%. Soldul creditelor pentru locuinte acordate in august a dus la o crestere a portofoliului de credite pentru persoane fizice cu 21%, spune Adrian Cosma, directorul departamentului de credite pentru persoane fizice al bancii, in conditiile in care startul s-a dat aici chiar de la zero.