Digitalizarea rapidă a economiei deschide calea către noi posibilităţi de colaborare şi expansiune a ecosistemului de business prin intermediul open bankingului şi al noilor modele de banking – Bank-as-a-Service şi Bank-as-a-Platform. Iar în câţiva ani, peisajul bancar se va schimba complet, şi băncile care vor să rămână relevante în noua economie trebuie să prindă acest tren, consideră Philippe Aymerich, deputy CEO al Société Générale.

Nevoile şi aşteptările clienţilor sunt similare în Europa Centrală şi de Est în raport cu Europa de Vest. Toţi clienţii vor servicii rapide, fiabile, la preţuri convenabile. De pildă, dacă vorbim despre generaţiile tinere, vedem o continuitate între Europa de Vest şi Europa Centrală şi de Est. Tânăra generaţie este nativă digital, iar dezvoltarea serviciilor de mobile şi internet banking le oferă acces la toate serviciile bancare. Însă câţiva dintre clienţii noştri sunt încă foarte ataşaţi de relaţia fizică cu propriul bancher şi beneficiază de experienţa acestuia mai ales când vine vorba despre operaţiuni mai sofisticate», a declarat într-un interviu Philippe Aymerich, Deputy CEO al Société Générale, grupul francez de top care controlează BRD pe piaţa românească.

În aceste condiţii grupul francez şi-a propus să ofere ambele tipuri de soluţii pentru clienţi în ceea ce ei numesc modelul „phygital” – o combinaţie între fizic şi digital.

După schimbările istorice din Europa Centrală şi de Est, la sfârşitul anilor ‘80, am văzut cu toţii cum s-au creat de la zero sisteme bancare noi. Ţări precum România şi Republica Cehă, de exemplu, care au beneficiat de know-how şi investiţii occidentale – Société Générale a investit în ambele ţări – au reuşit să creeze sisteme bancare foarte moderne şi viabile, care oferă o gamă de produse şi servicii comparabile cu cele din Europa occidentală, toate acestea în cadrul unei concurenţe sănătoase, aminteşte Philippe Aymerich.

Criza generată de COVID-19 a accelerat anumite tendinţe care erau deja vizibile înainte de izbucnirea acestei epidemii. Digitalizarea a accelerat mult şi este ireversibilă, şi în România, şi în Europa. Iar aceasta este principala provocare pentru bănci, în general, este de părere francezul care lucrează în grupul Société Générale de aproximativ trei decenii, iar din mai 2018 a preluat funcţia de Deputy CEO al grupului francez, responsabil de partea de retail în Franţa şi la nivel internaţional şi de activitatea de Innovation, Technology&IT.

„La BRD s-au făcut mari eforturi pentru alinierea cu această tendinţă, am investit puternic în digitalizare şi dorim să continuăm în aceeaşi direcţie cu adoptarea unor noi tehnologii şi implementarea creditării 100% online, care este deja în fază pilot. Ca să ilustrez mai bine această tendinţă, în Franţa, Boursorama, care este cea mai mare bancă digitală a ţării, deţinută de Société Générale, are acum peste 2,8 milioane de clienţi, reuşind să atragă peste 200.000 de noi clienţi numai în ultimul trimestru.”

♦ BRD-SocGen, a treia bancă de pe piaţa bancară românească  după active, avea la finalul anului 2020 o cotă de piaţă de circa 11% şi active de 61,6 mld. lei.

♦ Banca a reuşit să obţină în 2020 un profit net de 951,5 mil. lei, însă câştigul a fost în scădere cu 37,7% faţă de rezultatul din 2019, în contextul creşterii costului riscului din cauza efectelor crizei COVID-19. La nivelul întregului grup BRD, profitul net a fost anul trecut de circa 962,9 mil. lei, cu 35,8% sub nivelul din 2019.

♦ Soldul creditelor acordate de BRD  a scăzut uşor anul trecut la 28,9 mld. lei, cu 2% sub nivelul din 2019. Pentru întregul grup BRD, creditele au scăzut cu 2,1% comparativ cu sfârşitul anului 2019, până la

29,6 mld. lei.

♦ În primul trimestru din 2021, BRD a obţinut un profit net de 218 mil. lei, în scădere cu 6,5% faţă de câştigul raportat pentru aceeaşi perioadă din 2020, în timp ce venitul net bancar a fost de 720 mil. lei, în scădere uşoară faţă de 721 mil. lei în T1/2020.

Dar băncile nu sunt singurii jucători de pe piaţa financiară, competiţia înteţindu-se în ultima perioadă odată cu apariţia jucătorilor non-bancari, concentraţi pe digitalizare şi flexibilitate.

Privind retrospectiv, apariţia fintech-urilor şi a neobăncilor este un lucru bun pentru piaţă – şi pentru concurenţă, în general, este de părere directorul general adjunct al Société Générale.

„Sistemul bancar are multe de învăţat de la aceste companii foarte dinamice şi, în multe cazuri, băncile se adaptează şi se schimbă ca să răspundă provocărilor propuse de aceşti noi jucători. Inevitabil, fintech-urile şi băncile se vor coagula în comunităţi care îşi vor servi clienţii împreună, fintech-urile având avantajul unei mai mari flexibilităţi, graţie absenţei cadrului normativ care apasă asupra băncilor. Este greu, totuşi, să vorbim despre concurenţă în adevăratul sens al cuvântului, pentru că foarte puţine fintech-uri îşi pot permite să devină bănci. Viitorul este al colaborării.”

În Franţa, în 2015, Société Générale a fost prima instituţie bancară care a cumpărat un fintech (Fiduceo, o firmă care oferea un agregator de conturi). De atunci, grupul a mai cumpărat câteva fintech-uri – Treezor, Lumo, Shine, Reezocar – şi a investit în capitalul altora, precum TagPay. Totodată, grupul francez şi-a dezvoltat propriile start-up-uri interne, precum Moonshot-Internet sau Forge, mai spune Philippe Aymerich. „În 2019, am creat Société Générale Ventures, un cross-business fund în valoare de 150 milioane de euro, care este dedicat inovării, şi coordonat cu nevoile clienţilor şi ale businessurilor noastre.”

În România, francezii lucrează deja la noi abordări ale procesului de creditare retail, dar şi corporate. „BRD este actualmente în faza de pilot cu oferta de creditare 100% online, am implementat noi automatizări de procese şi suntem în faza de reconceptualizare a rolului reţelei fizice. La rândul ei, zona corporate a trecut printr-o reorganizare care-i va permite BRD să abordeze mai eficient unele segmente de clienţi, cum ar fi IMM-urile, şi să-şi menţină leadershipul pe liniile de business unde are deja un nivel înalt de experienţă, cum ar fi marii clienţi corporativi sau global transaction banking, cu activităţi precum factoringul, în care BRD este lider.”

România este şi va rămâne o piaţă strategică pentru Société Générale, dă asigurări directorul general adjunct al grupului francez. „Planurile noastre de viitor sunt construite în jurul creşterii calităţii serviciilor pentru clienţi şi a diversităţii produselor şi serviciilor pe toate liniile de business. Digitalizarea rapidă a economiei deschide calea către noi posibilităţi de colaborare şi expansiune a ecosistemului de business prin intermediul open bankingului şi al noilor modele de banking – Bank-as-a-Service şi Bank-as-a-Platform, de exemplu.”

În câţiva ani, peisajul bancar se va schimba complet, şi băncile care vor să rămână relevante în noua economie trebuie să prindă acest tren, anticipează Philippe Aymerich. „BRD are o fundaţie solidă şi va continua să construiască pe ea. Banca poate, de asemenea, profita de sinergiile cu liniile de business ale grupului ca să poată reuşi să maximizeze atât satisfacţia clienţilor, cât şi să producă o rentabilitate superioară, capabilă să alimenteze noi investiţii.”

♦ Lucrează în grupul francez Société Générale de mai mult de 30 de ani, perioadă în care a ocupat diferite poziţii, de control şi management, în Franţa şi la nivel internaţional, pe partea de corporate banking şi investiţii, dar şi în retail banking.

♦ Din mai 2018 a preluat funcţia de deputy CEO al grupului francez Société Générale, responsabil de partea de retail în Franţa şi la nivel internaţional, dar şi de activitatea de Innovation, Technology&IT.

♦ S-a alăturat pentru prima oară Société Générale în 1987 ca inspector la sediul central al grupului francez din Paris şi a deţinut această funcţie până în 1994 când  a fost numit inspector principal.

♦ El s-a alăturat Société Générale Corporate & Investment Banking în 1997 ca director general adjunct al SG Spania la Madrid. Din 1999 până în 2004, Philippe Aymerich a lucrat la New York, mai întâi ca Deputy Chief Operating Officer şi apoi ca Chief Operating Officer pentru SG Americas din 2000.

♦ În 2004 a fost numit Head of the Automotive, Chemicals & General Industries Group în divizia Corporate&Institutions din cadrul Société Générale Corporate and Investment Banking.

♦ În decembrie 2006 devenea Deputy Chief Risk Officer (director adjunct pe risc) pentru grupul Société Générale, iar din  2012 a fost numit Chief Executive Officer of Credit du Nord în grupul francez.

♦ Philippe Aymerich este absolvent al şcolii franceze Hautes Etudes Commerciales (HEC).

Când Société Générale a achiziţionat BRD în 1999, au făcut acest lucru deoarece credeau în România, mărturiseşte directorul general adjunct al grupului francez. „Şi am avut dreptate. BRD a devenit în doar câţiva ani una dintre băncile de top din piaţă şi un puternic pilon de sprijin al creşterii economiei României. De la început, am ales o strategie de creştere organică. De atunci, BRD a fost mereu în topul 3 al băncilor, după active, şi a oferit, an de an, o rentabilitate bună acţionarilor săi.”

Directorul adjunct al Société Générale susţine  că BRD-SocGen, care ocupă o poziţie de top, nu este într-o competiţie de creştere a activelor în România, dorind să-şi crească businessul „în mod sănătos şi constant” răspunzând nevoilor clienţilor şi sprijinind economia românească. „Nu suntem într-o competiţie de creştere a activelor în România, dorim să ne creştem businessul în mod sănătos şi constant, răspunzând nevoilor clienţilor noştri şi sprijinind trecerea economiei româneşti către sustenabilitate.”

Activele BRD-SocGen au ajuns la sfârşitul primului trimestru din 2021 la 63,2 mld. lei, în creştere cu 2,5% faţă de finalul anului trecut, iar la nivelul grupului de pe piaţa locală activele totale însumează 65 mld. lei, în creştere faţă de 63,5 mld. lei la

31 decembrie 2020.

Despre sistemul bancar românesc, în general, Philippe Aymerich spune că este un sistem bancar care s-a dezvoltat constant şi sănătos, bine supravegheat de o Bancă centrală competentă. „Este un sistem foarte solid, pentru că majoritatea băncilor au acţionari europeni şi, cel mai important, are un potenţial important de creştere, pentru că serveşte o economie care are încă de recuperat un decalaj de dezvoltare faţă de economiile din Europa Occidentală.”

În ceea ce priveşte oportunităţile, directorul general adjunct al Société Générale crede că cea mai importantă dintre ele este tranziţia verde şi finanţarea sustenabilă, o direcţie care poate da un nou impuls băncilor europene şi economiei europene în general, şi în care Société Générale este unul dintre lideri. „BRD face paşi importanţi în această direcţie, şi o dovadă în acest sens este recentul credit acordat Hidroelectrica, campionul energetic naţional al României, care este cel mai mare credit verde acordat până acum în ţară.”

Prioritatea nr. 1 a Société Générale, în Franţa, România şi în toate zonele geografice în care grupul este prezent, a fost şi încă mai este protejarea colaboratorilor şi sprijinirea clienţilor, acompanierea lor către ieşirea din criza COVID-19, spune Philippe Aymerich. „Doresc să subliniez încă o dată sprijinul nostru total pentru BRD şi angajamentul faţă de economia României.”

Impactul pandemiei a fost important, dar atât băncile, cât şi autorităţile, fie că vorbim despre guverne sau bănci centrale, au fost foarte prompte în adresarea problemelor generate de ea, apreciază directorul general adjunct al grupului bancar francez.

„Mobilizarea a fost fără precedent. Băncile au venit imediat în sprijinul clienţilor cu soluţii de amânare a plăţii ratelor, iar efectul a fost clar pozitiv. Vedem acum, în România, cum aproape toţi clienţii care au solicitat măsuri de sprijin s-au întors la un serviciu normal al datoriei, ceea ce înseamnă că măsurile au fost, într-adevăr, eficiente. BRD a reuşit să traverseze criza cu bine şi să-şi îndeplinească rolul de susţinător al economiei, fără să-şi pună bilanţul în pericol şi, mai mult decât atât, prin găsirea unor noi energii şi surse de creştere. Şi aceasta s-a întâmplat datorită extraordinarei mobilizări a echipelor noastre, în Franţa, România şi la nivel internaţional.” Philippe Aymerich se declară optimist în privinţa redresării economiei în acest an, deşi rămân unele incertitudini şi dificultăţi.

„Suntem încrezători în privinţa rezultatelor anului 2021 în ceea ce priveşte revirimentul economic, deşi nesiguranţa va rămâne. La nivel general, mai există încă unele dificultăţi – comune tuturor membrilor UE – în special în ceea ce priveşte sectorul serviciilor. Vaccinarea face progrese, ceea ce este un indicator solid în privinţa finalizării acestei perioade disruptive.”

În ceea ce priveşte România, previziunile Comisiei Europene văd o creştere de 5,1% pentru 2021 şi una de 4,9% pentru 2022, dar directorul general adjunct al Société Générale aduce în discuţie importanţa unei aterizări line a economiei la finalul măsurilor de sprijin.

„Guvernul României a luat măsuri care au acoperit bine nevoile economiei; în plus, Planul Naţional de Redresare şi Rezilienţă, finanţat din fonduri europene, poate fi un declanşator important pentru o creştere sustenabilă viitoare. Pe de altă parte, este important ca aterizarea economiei să fie lină la finalul măsurilor de sprijin, iar afacerilor care au nevoie să le fie acordată o perioadă de tranziţie.”

În perspectivă, băncile au un rol major de jucat, iar BRD-SocGen este gata să sprijine atât clienţii, cât şi revirimentul economiei româneşti, concluzionează Philippe Aymerich.

BRD-SocGen, a treia cea mai mare bancă de pe piaţa românească după active, a obţinut în primul trimestru din 2021 un profit net de 218 mil. lei, în scădere cu 6,5% faţă de câştigul raportat pentru aceeaşi perioadă din 2020, în timp ce venitul net bancar a fost de 720 mil. lei, în scădere uşoară faţă de 721 mil. lei în T1/2020.